最近看到兩組很有意思的央行資料，大家更愛存錢了。

一是上半年我們存了10。33萬億元，比去年這個時候多存了2。88萬億。

二是在調查中58。3%的人表示更願意多存錢，只有23。8%的人想要多消費。

朋友的表妹工作幾年，存了20萬。

不過她不會打理錢，一直把錢放在交行活期盈裡。

年利率在2。6%左右，20萬存一年，利息只有5200塊。

朋友就問我，手裡有20萬，怎麼理財更合適？

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之前跟大家嘮過，我把錢放在四大賬戶打理，一直都是這麼做的。

首先，我一般預留3-6個月的日常生活費，把它們放到貨幣基金裡。

能夠隨存隨取，比較靈活。

接著拿年收入的10%，配齊保障類的保險，規劃保障賬戶。

如果你是家庭頂樑柱，要注意兩點：

一是重疾險、醫療險、意外險和定期壽險都要有。

具體的方案，可以看這篇：

五千多給27歲的自己買齊了保險

。

二是家庭保險的正確配置順序，一定要先大人，再小孩和老人。

大人才是孩子的保障，如果大人不幸發生意外，又沒有保障，到時孩子的保費可能都交不上。

至於理財賬戶和投資賬戶，如果你的風險承受能力比較低，接受不了損失本金，可以把大頭放在理財賬戶裡。

比如朋友的表妹，剛畢業那會跟風買了幾支基金，結果一直虧錢。

就直接拒絕了投資賬戶，讓我幫忙把這部分資金規劃到理財賬戶裡。

02

5年以上的閒錢，我放在理財賬戶裡，作為長期備用金。

這裡面的關鍵就是選對存錢工具。

長期儲蓄，安全性是第一位的，不管遇到什麼情況，這筆錢要一直都在。

另外，還要兼顧收益，至少跑贏物價漲幅，讓錢能夠保值，最好做到增值。

從安全性的角度看，目前的選擇就這幾個：銀行存款、國債、增額終身壽險和年金險。

存銀行活期利率只有0。3%，一年期1。75%，二年期2。25%，三年和五年期都是2。75%。

手裡有20萬閒錢，前段時間還能買到3。25%的三年期大額存單。

招行已經帶頭把大額存單的利率降到了2。9%。。。

比如在幾大行的app上，雖然看到利率還維持在3。25%，但買的時候顯示“售罄”或是“買不了”。

國債流動性太差了，而且十年期國債的利率，也是逐年下降的趨勢。

不過我最近發現了一個大額存單的替代品，收益更高，也能保證領取。

1、如果你這筆錢準備存個6-10年，可以選擇這款回本快的增額終身壽險，可以吊打大額存單。

投保瑞華人壽

頤悅無憂，

持有5年以上比買大額存單更划算。

招行上目前3年期的大額存單，利率只有2。9%了。

3年到期後，估計利率還會下調，所以表格裡大額存單的收益是偏高的。

不過就算這樣，從保單第6年起，

頤悅無憂

的收益就開始反超大額存單了。

此時實際收益IRR已經高達3。358%，而且儲蓄險是複利計息，利息也以接近3。5%的複利增值。

而大額存單是單利，利息不參與增值。

所以可以看到，隨著持有時間拉長，頤悅無憂賺的比大額存單越來越多。

比如存30年，頤悅無憂的現金價值高達55。8萬，比大額存單多賺18。4萬。

存60年，頤悅無憂的現金價值高達157萬，比大額存單多賺102萬。

存70年，複利收益IRR已經高達3。499%，無限接近監管要求的上限3。5%，轉化成單利是14。434%。

遠遠超過大額存單不說，也比不少人買股票基金的收益高。

頤悅無憂

除了比大額存單收益高，這三點也更優秀。

優勢一：起投門檻低

大額存單一般20萬起存，頤悅無憂1萬塊錢就能買，普通人也可以為未來鎖定一個相對高的收益。

優勢二：減保取現更方便

大額存單在3年或5年的期限裡，是鎖定不能動的。

如果急需用錢，

頤悅無憂

可以申請減保領取現，取一部分現金價值出來花。

目前它的減保很友好，領取時間、領取金額、領取次數都沒限制，相當於是一個不斷複利增長的活期賬戶。

沒取出來的錢，還會繼續在賬戶裡以接近3。5%的複利生息。

優勢三：可選投保人豁免，有機會少交保費。

投保人豁免功能非常實用，尤其是夫妻互投和家長給孩子買。

比如今年老王給兒子買了

頤悅無憂

，每年交10萬，交5年。

萬一明年老王不幸確診重疾，收入中斷了，付不起保費。

如果加上投保人豁免功能，就不用擔心了，老王的情況正好觸發了投保人重疾豁免。

預約頤悅無憂戳卡

片：

2、如果你這筆錢準備長期打理，比如要存放十年以上，可以選擇我一直聊的金滿意足臻享版。

投保弘康人壽

金滿意足臻享版

，持有8年以上也比大額存單划算。

金滿意足臻享版

是勻速前進的選手，保單第8年開始，收益超過大額存單。

此時複利收益IRR已經高達3。411%，比頤悅無憂的收益都高。

超過大額存單後，金滿意足臻享版後期的增速就快了。

比如存30年，現金價值高達55。7萬，比大額存單多賺18。3萬。

此時複利收益IRR達3。474%，轉化成單利是5。953%。

存60年，現金價值高達156萬，比大額存單多賺101。5萬。

此時複利收益IRR達3。486%，轉化成單利是11。36%。

長期持有，同樣遠遠跑贏大額存單。

除了長期收益比大額存單高，金滿意足臻享版還有兩個優勢。

優勢一：起投門檻低

金滿意足臻享版

的起投門檻比頤悅無憂都低，5000塊錢就能買。

優勢二：假日交通工具意外身故可以額外賠付。

除了常規的保身故責任，如果在法定節假日期間乘坐交通工具，發生意外不幸身故了，還能額外獲得一筆賠償。

比如25歲的小紅，一次性存20萬。

如果50歲的時候，不幸在春節期間乘坐交通工具身故。

原本身故賠46。9萬，因為是期間乘坐交通工具身故的，還額外賠付39。1萬。

金滿意足臻享版

和

頤悅無憂

，是目前儲蓄險裡第一梯隊的產品。

因為不愁賣，一部分人已經買不到了。

比如金滿意足臻享版，下架了15年交和20年交的版本。

頤悅無憂前段時間突然限額，2000萬的限額很多人還沒反應過來，就賣光了。

這次開放的額度依然有限，有需要的早點買。

03

最後再說下，大家比較關心的保險公司安全性問題。

保險公司破產的極端情況，本身就少見。

萬一發生極端情況，保險公司破產了。

增額壽作為人壽保險，按《保險法》第92條：

要麼轉讓給其他保險公司，要麼被銀保監託管，由國家指定給其他保險公司接手。

保單繼續有效，繼續兌付，不會受影響。

所以買了增額壽的朋友，大可放心，只要產品買對，不管在哪買的都是安全的。