保險種類太多，今天就來講講人壽保險！

01怎麼選擇合適的保險？

人生處處有風險，作為金融理財師，先依照客戶的保障需求做好人壽保險規劃，再考慮客戶的預算能力來規劃險種，選購併非空穴來風，也要遵從一定原則：

1、以風險缺口為基礎：總風險缺口對應總保險需求，分項缺口對應分項保額。

2、以風險保障為先導：先風險保障後儲蓄投資。

3、注意風險防範的順序：如果按照風險事件影響的程度，可依次考慮死亡、殘疾、重疾、醫療、退休等，如果按保險標的依次考慮家庭主要收入者、次要收入者。

4、最佳化保險產品組合：用最少的保費做最大的風險保障。

5、保費負擔要量力而行。

6、最後一定要記得：選擇優質的保險公司。

那麼，對於人壽保險的規劃呢？

四個字！需求入手！計算壽險需求的常見方法有倍數法則、生命價值法等。

倍數法則，是一種簡單估算死亡保險金額的方法，例如我們常說的“十一法則”，家庭需要的人壽保險的死亡風險保額，大約為家庭稅後年收入的10倍，屬於一種經驗法則，僅僅是一種估算的方法。

生命價值法，指應有保額應該等於未來收入的折現值減去未來支出的折現值。假設被保險人現年30歲，年收入為10萬元，個人年支出為3萬元，計劃60歲退休，在不考慮貨幣時間價值的情況下，被保險人現在死亡，則未來一生的淨收入會減少（10萬元-3萬元）*（60-30）=210萬元，也就是按照生命價值法計算出的應有保額。

02這些壽險相關概念，你都懂嗎？

| 自然保費

自然保費是什麼？

是以被保險人的每一年齡及一年期間的死亡率為基礎所制定的各年齡的保險費，其數額等於預期的當年成本。每期繳費隨死亡率的升高而逐步提高。隨著被保險人年齡的增加，自然保費也會每年增加。

| 均衡保費

通俗來說，就是把保費平均化。保險人將被保險人不同年齡的自然保費（結合利息因素），均勻地分配在每個繳費期限，每期繳費額度處於相同水平。

| 現金價值

投保人在退保時可以得到的現金數額，也稱解約金或退保金。現金價值是均衡保費高於自然保費的差額累計生息形成的。現實生活中，經常會有人因為各種原因退保，那麼對於採用均衡保費方式繳費的投保人，退保時就應當返還這部分利益。

| 風險保額

保險公司支付的死亡保險金與現金價值的差額，在萬能險中常常體現，它表示保險人所給付的死亡保險金中，除了保單持有人自己的貢獻外，保險人所承擔的部分。

03定期壽險和終身壽險，該選哪個？

不妨做一下對比：

定期壽險通常以死亡為給付保險金的條件，是保險期限為固定年限的人壽保險。比如1年、5年、10年、20年，當然也可以約定年齡，比如像60歲。

定期壽險最大的優點是：

可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內較大的保險保障。而不足之處就是：若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，就不能得到保險金的給付，而且已繳納的保費不再退還。對於負債較高、收入不高、單親家庭且子女未成年的人群，可以考慮定期壽險。

相對而言，終身壽險是保險期限為終身的人壽保險，在保險合同中也並不規定期限，也就是說無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金的義務。

終身壽險最大的優點是：

可以得到永久性保障，而且有退費的權利，若投保人中途退保，可以得到一定數額的現金價值。如果是擁有穩定較高收入的人群，希望把資產留給下一代，以達到轉移資產、傳承財富的目的，就可以選擇終身壽險。

當然，在最後選購時，要綜合考慮自身需求、收入狀況以及已有保障，來做選擇哦！