時至年末，想必很多朋友都積攢到了一些存款，或者拿到了一筆可觀的年終獎，當發現手頭有了錢之後，有朋友就不免寄希望於

錢生錢

來實現財務上的自由。

過去的一年，大家都不容易，全球經濟處於下行週期，幾乎每天，我們都能看到各種虧錢、爆雷、跑路的新聞。但，越是非常時期，越是要規避各種坑。

今天，我們的話題就是：

在新的一年，手握資金，如何制定一份合理的理財規劃？

主要內容如下：

兩大原則、四個步驟，制定2020理財規劃

投資理財收益率，定多少合適？

投資渠道那麼多，到底哪個最靠譜？

除了投資理財，做好這幾點也很重要

一、關於理財，你不可不知的兩大原則

1.投資理財的“三角法則”

大多數人都希望自己買的理財產品，能兼顧高收益、低風險、靈活存取等特點，但實際上，這種產品是根本不可能有的。

如上圖所示，

【投資的不可能三角】

向我們揭示了：

如果安全性很高，流動性也很好，那麼收益率就會比較低；

如果收益率不錯，流動性也不錯，那麼風險也就比較大；

如果收益率不錯，安全性也很高，那麼流動性則會比較差，需要長期持有。

這三者往往此消彼長，無法兼得。

遠慮君就拿大家身邊較為常見的理財型別來舉例：

所以在日常投資理財中，還得綜合考慮三方面因素，不能僅盯著收益率，還要考慮自己能承擔多少風險。

2.投資其實是一個組合

投資的本質是一個產品組合

，有的產品收益高，有的則比較低，一個組合可以保證我們的理財更加穩健，不會在陰溝裡翻船。

如上圖所示，一個穩健的投資組合應包括如下幾部分：

當然，遠慮君不建議大家完全按照上面的比例來進行投資，每個家庭的經濟情況都有所不同，大家可以根據具體情況進行微調。

3.四個步驟，制定合理的2020理財規劃

①總結2019財務狀況--

在做具體的理財規劃之前，首先要對2019年的財務狀況進行總結和分析，包括年度支出總額、是否有負債等；

②制定收支預算--

收支預算包括年度收支預算和月度收支預算，兩者都要按照量入為出的原則進行制定。首先你要知道，新的一年可能有多少收入進賬，同時參考上一年度的財務狀況，確定新一年的必要支出，以及要存下來多少錢；

③確定理財目標-

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確定個人/家庭的年度理財目標。比如年度存款達到x萬、獲得總投資金額x%的收益等，且必須符合實際，過大/過小都不太合適；

④尋找合適的投資渠道--

投資是理財的一部分，可以實現“錢生錢”，加速財富增長。但如果選擇的投資渠道不適合自己，那最後很可能不僅實現不了理財目標，甚至還出現虧損。

鞋子合不合適，只有腳知道，投資也一樣。

根據自己的風險承受能力和投資目的，挑選最適合自己的理財產品，而不是盲目追逐那些虛高的理財產品。

賣房炒股或者全部身家壓進P2P這種事情，我們普通人還是不要輕易嘗試，否則破產真的是分分鐘的事情…

二、理財收益率，定多少合適？

為什麼有朋友理財會理到崩潰，還有些朋友理了財跟沒理過一樣？客觀原因來說，與整個經濟大環境有關。

近兩年，高收益理財產品不斷爆雷，全球經濟增速放緩，超過30個經濟體紛紛宣佈降息。我國同樣無法獨善其身，利率持續下行也是大勢所趨。

受此影響，目前各類理財產品的收益也並不理想：

我們都知道，理財產品的收益率和風險有關，收益率越高，風險也就越大。

對於絕大多數普通人而言，盡力做到在保值的基礎上增值，理財安全才是最重要的。

目前國債5年期年利率，年化收益在4%左右。

國債是一個國家的信用背書，國債收益率通常被稱為無風險利率，它是一個經濟體各類金融資產定價的基礎，也被稱為金融市場的“定海神針”。

而央行公佈的2019年的通貨膨脹率在4%-6%之間，這和我們自己的感受也是相同的，貨幣在超發，錢越來越不值錢了。

因此，

無論透過什麼投資渠道，投資收益率至少要接近4%，再理想一點，要高於4%，否則你的資產就是在縮水。

三、常見投資渠道分析

錢可以生錢，相同的錢放在不同渠道，會有不同的收益。目前市面上投資渠道眾多，按照風險高低，遠慮君將其分為如下2類：

保守型投資方式：

銀行存款、貨幣基金、保險、國債、銀行理財產品等；

激進型投資方式：

股票、私募基金、房地產、P2P、期貨、外匯、信託等。

1.保守型

◆銀行存款

銀行存款的靈活性和安全性都很強，無奈收益性比較差。現在但凡對理財產品有一定了解的人群，很少會把錢放在銀行存款裡吃利息。

◆銀行定期理財

銀行定期理財的收益性要比餘額寶強一點，安全性也沒問題，就是靈活性差一點，要半年或者一年，關鍵起投金額高，基本5萬起。

◆銀行大額存單

在銀行定期理財的基礎上，利率進一步提高到3。7%，甚至4。125%，但是年限要求更長，靈活性大打折扣，更關鍵的是：

投資起點擋住了絕大部分的普通人群。

◆國債

國債的發行主體是國家，以國家信用進行擔保，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

所以，它非常適合3-5年內對資金流動性要求不高，追求保本收益且風險承受能力低的投資者。

◆基金

基金是一個很神奇的東西，因為你在各類激進或保守的理財渠道，都能看到基金的影子：

對於風險承受能力一般的人群，遠慮君建議，可以選擇貨幣型基金或者進行保守的基金定投，放一些隨時可能要用到的錢。

◆保險（年金類）

臨近過年，很多銷售人員都會向大家推銷各種理財保險產品，具體就是繳費幾年後，之後可以一直領錢的那種。

其實，作為一種理財方式，年金險能較好平衡安全性、靈活性、收益性這三者之間的關係。但大家需要注意的是，在這類保險裡，

只有少數產品的收益率可以達到3%或4%以上。

並且受監管影響，目前4%以上收益率的年金險也不多見了，這在《這幾款僅剩的4。025%年金險》、《倖存4。025%年金險測評：招商信諾自在人生A》中我們有作過探討。

這也是遠慮君一直不太推薦大家優先買理財型保險的原因。除非你已經配齊了保障型保險、有多餘預算並期望透過理財險獲得安全、穩健、確定的收益。

2.激進型

◆股票

對於股票，遠慮君一直對散戶是持悲觀態度的，原因無他，

周圍的朋友（包括遠慮君自己），能透過股票賺錢的實屬少數。

其實大多數人是不太適合炒股的，原因除了技術，還和性格及情緒控制能力有關。

有多少次想要止損卻優柔寡斷，眼睜睜看著自己的股票從5%的小虧損變成50%的爛攤子？

有多少次告訴自己要忍住，眼瞅著大盤進入下降通道，卻又等不及滿倉入手，結果再次被套牢？

◆P2P

過去一年，細數那些爆過的雷：團貸網、撈財寶、樂投天下、金豆包、99財富、米袋理財，以及最近的51信用卡等，這已經不是虧多少的問題了，而是血本無歸！

隨著很多跑路的新聞遍佈大街小巷，P2P已從“高收益”的代名詞變成了“騙局”的代名詞。但我們需要知道，P2P是一個行業，是不會消失的，有一些正規的P2P渠道還是可以拿出一小部分資金來進行投資的。

不過，

P2P並不是投資理財中必要的一個組成

，大家可以根據自己的風險承受能力，酌情進行選擇。如果實在要夠買，建議多看一下網上的各類測評和分析，儘量選擇大規模的領頭羊平臺，可能風險相對會小一些。

其他具體的投資渠道還有不少：

房產：

泡沫沒有破碎前較為穩定的手段，但是人口持續淨流出的城市不建議投資。

信託：

門檻很高的“高大上”產品（100萬起步），每年收益在7-10%左右。

。。……

這裡遠慮君就不具體分析了，

大家可以根據每款產品的特點，進行理財結構的合理搭配，互補長短。

但就像之前所說，不要選擇過多渠道，不然管理花費的成本和精力會讓你非常操心。

四、除了投資，做好這幾點也很重要

1.強制儲蓄

工薪階層，每個月的收入基本固定，大家應該養成一個習慣，就像每月還貸款一樣，每月固定存入銀行，不到萬不得已，絕不會動用這筆錢。儲存的原則是：你應該長期備有能維持3-6個月基本生活的活期存款。

2.勤記賬

大到家用電器，小到幾百塊的衣服都要記。不當家不知柴米油鹽貴，保持一個好的記賬習慣，將自己的收支記錄進行歸納總結，就能清楚地掌握自己的財務狀況。

3.改掉消費惡習

量入為出，適當消費，理性“剁手”，精打細算，永遠是上班族最經典的理財規則。改掉消費惡習，開源節流雙向努力，這樣你才有“財”可理。

4.學習理財知識，積極理財

工欲善其事，必先利其器。要想更好地理財，首先自己要積極主動地去學習一些理財知識，進而具備基本的理財判斷能力。

另外，銀行定存利率也頻頻往下調降，處於“負利率”時代的我們更應該重視投資，根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率，選擇一個相對安全、放心的理財平臺/方式。

遠慮君說

理財無關錢的多少，而是人應該必備的一種能力。尤其是初入社會的年輕人，無論錢多錢少，更是應該學會強制儲蓄。

另外，還有一個非常重要的事實，大家一定不要忽視：

人這一生中，最大最值得的投資，那就是投資自己。

普通投資，投進去的是錢；但個人投資，投進去的是時間、精力和能力。

你投資理財，可能會虧；但投資自己，卻可以百分百穩賺不賠。