前言

生活水平不斷提高，房價也隨著上漲，儘管房價高昂，但買房依然成為人們在生活中努力去實現的重點目標。房價對於國內廣大有買房意向的人群都比較清晰，全國平均房價早已是超過萬元每平米，而經濟比較發達的一二線城市房價在三四萬每平米。

儘管房價已經經過多年的持續調控，房價漲幅也已經有所放緩，但即便是如此，對於大部分人來說，一套房子的價值仍然是動輒幾十萬或上百萬。但我國目前的狀態是，貸款買房成為社會主流，除了幾十萬的首付之外，往後的20-30年都會因此過上每月還房貸的生活。

因此，有些人群在經濟條件稍微允許時，往往會考慮提早還款，以緩解以後的房貸壓力。需要注意的是，在LPR（貸款基礎利率）新規出臺之後，從今年開始，對於想要提前還房貸的人群要知道，究竟什麼時候還房貸是最省錢最划算。那麼什麼時候還房貸省錢？選等額本金10年內還完，選等額本息15年還完。

“等額本金”還款模式

“等額本金”還款模式是屬於每個月本金等額，而利息隨著本金的減少而每個月逐漸減少的還款方式。也就是說，在本金每月不變的情況之下，利息費用在越往後的還款當中越少，這種還款模式房貸是典型的“先高後低”，前期還款相對來說負擔比較重，因此對於經濟已經變得更加寬裕的人群來說，想要提前還款是值得考慮，到後面的還款會更加輕鬆，也可以避免後期因為經濟問題而導致斷供的問題。

但同時也要注意一個問題，那就是到底在什麼時候還款才是最省錢最划算。對於這個問題，專家表示，“等額本金”還款模式的利息是在房貸週期的前1/3時間內佔據最高份額，因此不晚於這個時間去做出提前還款是最划算。按照這種理論來推算，假如房貸的還款時間是30年，那麼在還款年限還未超過10年之前，也就是10年之內提前還款，無疑是比較划算，如果房貸時間已經超過10年，那麼提前還款的意義就不大。

“等額本息”還款模式

鑑於這種還款方式是每月等額的模式，因此成為大部分購房者的優先選項，因為每個月還款的金額相等，這樣更容易讓還款人群能夠做好長期還款準備，有利於每個家庭做每個月的支出計劃。需要注意的是，由於是等額模式，因此在還款的前期是利息佔據大頭，本金反而佔據小部分。簡單點來說，這種還款模式的前期更多的是在還利息，越是到還款後期本金才越來越高。

站在本金的角度來說，是屬於“先低後高”的模式，而這種模式的風險在於，如果後期由於經濟問題而出現斷供的話是比較不划算的，因為還有太高的本金未還清，因為斷供而被“收房”的風險更高。因此，這種還款模式在有能力提前還款的時候，也是不錯的選擇。

房貸以30年來計算，將近70%的利息是在前面15年的房貸還款中，而剩下的30%左右的利息是處於後面15年的還款當中。所以這種還款模式的話，提前還款也需要看準時間段，專家表示這種還款模式最好是在還款週期的1/2之內，也就是15年，提前太多還款的話，反而比較不划算。

打算還房貸的注意，提前還房貸有講究，等額本息和等額本金要看清，考慮好提前還款的最佳時間段，才能夠更划算更省錢。除此之外，還需要正確選擇提前還款的模式，提前還款模式分為“縮短還款週期”和“減少月還款額度”這兩大類，那麼究竟是選擇這其中的哪一種，還需要從客觀現實角度出發。

從銀行貸款的角度來看，以“縮短還款週期”的模式進行提前還款，被銀行納入“低利率”檔次的機率更高一些。因為能夠在更短時間內還完貸款的人群，也容易被判定為更有經濟收入能力的人，因此在銀行看來就是“潛在的大客戶”，可以作為長期且優質的服務物件，也更有資格被納入銀行的“低利率”檔次當中。

結語

最後，對於提前還款還有兩個重點需要注意。第一點是最好在房貸滿1年之後，因為銀行規定，房貸還款滿1年之後可以免除違約金，所以別白白錯過這個機會。第二點是提前還款之前先儲存利息回報，如果投資所得高於前提還款的利息，那麼就沒必要急著提前還款，而是可以先儲存投資。

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