去年開啟的信用卡風控浪潮，如今還在延續，建行、郵儲兩家銀行同一天吹響了信用卡管控的號角，信用卡的紅線已經變得十分清晰。

撰文

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張浩東

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支付百科

近日，建設銀行釋出公告，根據監管要求，建設銀行信用卡資金不得用於購房、投資、生產經營等非消費領域，對於存在相關交易的用卡行為，建設銀行將加強交易管控。

在建設銀行的公告中，涉房類交易成為重點管控的領域，建行明確表示信用卡不得在商戶類別碼（MCC）為1520、1771、7013的房地產類商戶進行交易，同時也不得在境內房產稅費類商戶進行交易。

郵儲銀行與建設銀行在同一天釋出公告，郵儲銀行的公告內容也直指信用卡非消費類交易，

用於生產經營、投資等非消費領域的信用卡，將被郵儲銀行進行集中管控。

從2021年3月31日開始，郵儲銀行將正式關閉信用卡菸草代扣交易和MCC為4458的菸草批發交易。

隨著建設銀行和郵儲銀行相繼發文，銀行再次釋放了加強信用卡業務合規管理的訊號，截止目前，已有建行、郵儲、農行、中行、平安、中信、廣發、華夏、興業加入了信用卡風控大軍。

除了國有銀行和股份制銀行外，城商行也針對信用卡做出了嚴格的限制。此前，廣州銀行發文，信用卡透支資金（含分期付款產品）僅可用於符合法律規定的消費用途，

不得用於還貸、還信用卡、還白條等還貸、還債行為，且不得參與任何違法融資、借貸、賭博等行為。

觀察發現，在銀行的公告中，均提到了信用卡非消費領域。由於信用卡先刷後還的特性，信用卡內的資金成為了一筆可以利用的財富，加上近年來銀行方面不斷上調信用卡授信額度，越來越多的人開始透過信用卡進行投資。

這種投資性的用卡行為實際上並不符合銀行的用卡規範，大額消費雖然滿足了持卡人的消費需求，但在用卡過程中卻為銀行帶來了不可控的資金風險，比如有的使用者靠信用卡刷卡湊首付，在買房後由於揹負房貸壓力出現難以償還信用卡的局面。

銀行調整信用卡用卡規範，更像是不得已而為之。作為銀行零售業務中的重要組成部分，信用卡業務可以為銀行創造豐厚的利潤，如果不是信用卡逾期率和壞賬率的增加，銀行也不會對信用卡業務輕易動刀。

此外，銀行還提到，信用卡不得用於還貸、還信用卡、還白條等還貸、還債行為。在現實生活中，銀行也察覺到信用卡已經被開發出消費外的其它用途，信用卡在很多人眼中更像是一款資金週轉的工具。

從去年以來，銀行針對信用卡頻頻推出限制措施，對信用卡的風控力度也逐漸加大，這主要是由於市場中以卡養卡等現象的存在，透過POS機或者代還軟體等手段套取銀行信用卡資金情況愈發普遍。

在監管的要求和系統風險評估之下，

銀行對於使用者長期大額交易、刷爆信用卡、經常進行整額交易等行為，不再像以前一樣放水，而是集中開始了一輪大清掃。

一旦被銀行查到出現過違規的用卡行為，銀行方面會採取包括但不限於限制交易、降低授信額度、止付、提前還款等管控措施，有的銀行發現使用者大額交易後，會電話通知使用者提供該筆交易的消費憑證。

這對廣大的“養卡一族”形成了致命的影響，對於持卡人而言，信用卡授信額度的大規模收縮，意味著資金週轉渠道的堵塞，很多持卡人平時都是靠信用卡來續命，現在信用卡交易管控的進一步升級，使許多持卡人信用卡額度大幅降低，難以再繼續以卡養卡。