最近有網友諮詢說，他的最後一次逾期記錄是2018年11月份的，之後再無逾期，並且所有欠款都已經還清了，最近申請公積金貸款的時候被拒了。想問下，申請銀行的貸款能透過嗎？

銀行對於徵信的需求

目前商業銀行對於貸款稽核，最為關注的兩點分別為：個人收入（還款能力）以及個人徵信（歷史履約情況）；對於個人徵信，銀行的最低要求是近兩年內不能出現連三累六的情況（即連續逾期三個次或者累計逾期六次），當然這只是最低要求，並非說你滿足了最低要求銀行就會貸款，在一些特殊的情況下，銀行依然可能會拒貸。

一是供方市場

：供方市場即貸方市場，就是貸款的申請人遠遠高於銀行可貸額度，此時貸款供不應求，這時候選擇權在於銀行，因此銀行會優中選優，挑選最佳貸款人，此時即使你滿足最低的累六連三，銀行也不一定會貸款給你，因為銀行還可以選擇那些沒有任何有逾期記錄的，徵信更加完美的個人。

PS：

很多人認為銀行的錢是無限的，甚至認為銀行可以自己印刷錢，這其實是錯誤的觀念，現實中除了中國人民銀行（央行）可以印錢之外，其餘銀行均沒有印錢的權利；對於普通的商業銀行而言，其可貸的資金取決於吸收的存款（且存款不能全部用於放貸，要扣除存款準備金以及用於日常運營的資金），所以銀行的錢並不是無限的，再者很多商業銀行對於各行業的投放都有設定一個限額，超過限額就暫緩該行業的貸款投放（以控制風險集中度）。

二是習慣性逾期

：什麼是習慣性逾期呢？比如案例中五年內20次逾期，扣除最近無任何逾期的3年，那麼之前2年一共出現20次的逾期，2年即24個月，這相當於之前2年內等於月月都在逾期，這種行為就屬於習慣性逾期。對於習慣性逾期的人而言，即使你近期沒有逾期了，被拒的機率依然很大，比如案例中使用者被公積金拒貸。

銀行貸款是否能辦下來？

既然公積金中心已經拒貸，顯然習慣性逾期是被介意的，當然公積金中心與銀行的稽核標準並不完全一致，所以公積金拒貸並不代表商業銀行也會拒貸。至於說商貸能否批下來，這主要取決於銀行的風險容忍度，現實中各家商業銀行是獨立經營的，因此各銀行會根據自身的經營情況設定風險容忍度，其風險把控是不一致。一般而言，越大的銀行風險把控越高，可批性越低，反之越小的銀行容忍度會越高，可批性也會越高。因此在大銀行被拒貸之後，可以試著選擇規模最小的一家銀行試一下，或許可能有轉機。

解決方式

個人徵信系統是由央行開發管理的，商業銀行雖然可以為使用者向人行申請更改，但前提條件是在銀行本身有失誤的情況下，如銀行本身無錯，是不可能為使用者申請更改不良記錄的。目前而言，不良記錄要消失只能等，按照《個人徵信管理條例》的規定，不良信用記錄儲存期限為自結清之日起五年內，案例中的使用者已經3年沒有任何不良記錄，只要在保持兩年，那麼之前的20條不良記錄都會被覆蓋掉，之後的個人徵信記錄就是一份比較完美的徵信了。