現在的保險產品設計真是越來越人性化，比如重疾險，除了基本的重症、中症、輕症保障外，往往還會有很多的額外保障可選。

大家對保險產品的選擇雖說不像對衣食住行的要求有那麼多的個性化需求，但是不同的經濟條件、不同的家族遺傳因素、不同的生活環境、不同的風險認知等，都會影響到保險需求。

一張保單保所有，保障是全面了，但保費也貴了不少。

結果，就可能會有人買不起，也可能有人花大價格買了某些不需要的保障，影響體驗。

於是，在核心保障不變的情況下，保險公司將一些小的保障內容做成附加險，把選擇權交給投保人，這樣一來，我們就可以根據需求，尋找更優配置，實現極致的價效比。

那麼，重疾險的附加險一般都有哪些，又應該怎麼選呢？

今天我們就一起來捋一捋。

01

身故責任

投保建議：★

重疾險附加身故，很多人覺得很值，感覺生死都能賠。

其實重疾、身故是二選一的關係，只會賠付先發生的一項，而且附加後保費漲幅較高。

不如選擇不帶身故責任，額外投保定期壽險，這樣才能重疾、身故都賠。

02

重/中/輕症額外賠

投保建議：★★★★

投保重疾險時，我們會選擇基本保額，比如30萬。

得了重疾，就賠100%保額，30萬。

如果得了中症/輕症，就是按約定的比例賠付，通常中症60%保額，就是18萬；輕症30%保額，即9萬。

最近幾年，為了加強產品競爭力，很多保險公司都增加了額外賠付。

像這樣，60週歲前初次確診重疾，額外賠付80%保額。

就是說，如果購買了50萬保額，60歲前得重疾，可賠付90萬，有力保障家庭經濟責任最重時期的風險。

有的產品將其列為基礎保障，相應的保費貴些。

考慮到低收入人群的需求，陸續有保險公司將增加保額設為可選責任，甚至有產品將中、輕症的基本保障及豁免都放到可選責任，將重疾產品的保費降至極致。

類似這種：

現在，大家普遍重視健康管理，很多人都會定期體檢，而且檢查手段日益先進，重疾/中症/輕症的早期篩查也相對容易。

重疾早發現，又能有高額賠付，無疑有利於提振戰勝疾病的信心。

03

癌症二次賠付

投保建議：★★★★★

眾所周知，癌症在重疾險理賠中一直名列榜首。不僅發病率、複發率雙高，且治療費用昂貴，令許多工薪家庭不堪重負。

最優的惡性腫瘤二次賠付間隔期設定是這樣的：

首次重疾是惡性腫瘤，間隔期3年後，發生惡性腫瘤再次賠付；

首次重疾非惡性腫瘤，間隔期180天后，發生惡性腫瘤再次賠付；

包括癌症的新發，復發，轉移或擴散，持續等情況。

隨著醫學的進步，很多癌症也不再是絕症，即便是不能最終治癒，也會變成一種慢性病，與人共存。

如果這時有足夠資金支援，是不是就意味著癌症也就不會成為威脅我們生命的第一殺手？

04

心腦血管疾病二次賠

投保建議：★★★★★

各家保險公司重疾理賠資料顯示，重疾理賠第一位是惡性腫瘤，第二位的就是心腦血管疾病。

心腦血管疾病具有發病率高、致殘率高、致死率高、複發率高的特點，即便搶救及時，也極容易復發，且復發後，病情往往還會加重，患者本人受罪，也拖累家人。

所以，心腦血管多次賠最好附加，而且非常有必要附加。

最優的心腦血管二次賠付間隔期設定是這樣的：

首次罹患重疾為特定心腦血管疾病，間隔期1年後，心腦血管疾病復發，可以賠付；

首次罹患重疾，但不是特定心腦血管重疾，間隔期180天后，得了特定心腦血管疾病，可以賠付。

05

重疾多次賠付

投保建議：★★★★

有兩種情況：

⑴ 有單次賠付重疾險，其中一個附加險叫做“

重疾復原保險金

”。

最優的重疾多次賠設定是這樣的：60歲前確診首次重疾，間隔3年後，再次確診同種（持續狀態除外）或不同種重疾，可賠付。

就如它的名字一樣，意味著患過一次重疾之後，仍然可以有復原重疾保障的可能。

甚至連多次賠重疾險都無法做到的同種重疾2次賠，重疾復原保險金都涵蓋了，還真不是一般的強大。

⑵ 有些單次賠付的少兒重疾險，會附加重疾多次賠。

現在人均壽命越來越長，重疾的發生率也越來越高。而得過重疾的人，身體機能受損，患二次重疾的機率更高。

附加重疾多次賠付，保障更長遠充分。

當然，如果直接買多次賠付的重疾險，也會有同樣的保障效果。

06

投保人豁免

投保建議：★★

投保人豁免的目的是保障主險投保人的繳費能力，主要體現在父母為子女投保，成年子女為年老父母投保以及夫妻互保上。

所謂夫妻互保，就是夫妻雙方作為彼此的投保人，交叉投保，並且附加投保人豁免。

這樣一來，雙方就既是投保人，又是被保人，只要有一方發生風險，就可以免交雙方的後續保費，減輕家庭負擔。

附加了投保人豁免後，如果保費還未交完，投保人出現變故，符合豁免保費條件，那麼後期的保費就不用再交，被保人的保障仍繼續有效。

投保人豁免對投保人的健康要求嚴格，不滿足要求則無法投保。

加不上投保人豁免，也不用感覺太遺憾，可以給自己多買一點重疾險和壽險保額，效果是一樣的。

重疾附加險雖多，我們在投保時還是要根據自己的需求和預算來選擇。

比如

，

有

癌症家族史、心腦血管疾病家族史

的人

，

可以附加癌症二次賠付或心腦血管疾病二次賠付，因為這部分人群發病的機率會比普通人要高，保障全面了，自然更安心。

當然，如果預算有限，還是那句話：買保險就是買保額，優先把基礎保額買夠，真有個什麼事也能有足夠的抗風險能力。

保險是不是夠複雜，單單一個重疾的附加險就這麼多說道。

所以啊，普通人要只靠自己全部弄懂還真不容易。

專業的事要找專業的人。