據統計：截至首輪大規模清退之後，目前仍在運營的網路小貸產品數量，尚有300多家。

在這300多個小貸產品中，使用頻率最高、市場佔有率排名前列的兩家，還是：支F寶的某唄，和騰X的微利貸（業內簡稱“微貸”）。

然而，當我們的債務壓力增大，或者還款方式錯誤、導致資金虧空的時候，都會面臨1個問題：到底先還哪一家？或者說——到底應該先保住哪一個呢？

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先講結論

這個問題的正確答案是——在常規情況下，一般都是微貸優先。雖然跟我們長期學習金融信貸知識的老朋友都知道：我們是專業、科學的上岸知識指南。

但是，可能也有新朋友會想：為什麼是微貸優先？這篇科普知識，是不是在替微貸說話？

當然不是！請大家先理解2個重要的前提條件：

（1）本文的對比，都針對“相同的假設”。比如同一個借款人、同樣的財務收入、同樣的小貸金額、同樣的逾期壓力等等，所以請大家不要根據自己的特殊情況、進行主觀臆斷。

（2）所以，本次分析與其他小貸或信用卡債務無關，僅限於這兩款金融產品的客觀研討。

02

電子條款有區別

在信貸行業這麼多年，我們非常清楚：大家在申請任何小貸之前，最多看幾個重要的指標，比如額度、利率、期限、手續費。但從來沒見過誰能夠在借款之前，就把幾十頁詳細的《借款電子合同》和《授權協議書》一字一句讀完的。

因此，99.99%的普通借款人，根本不知道：在這種電子合同裡，微貸有一句非常與眾不同的條款，即“不論繫結過W信的儲蓄卡是否已經解綁，微貸均有權進行劃扣”。

換言之，就算借款人把W信繫結的儲蓄卡全部解綁，微貸仍然可以從解綁下來的儲蓄卡里扣款。這句條款的表述，每年都有變化，但核心含義從未變過，被扣款只是一個機率問題。所以，這也是我們給每一個準備上岸的借款人，在上岸第一天就要重點強調的內容。

03

不同的影響程度

在逾期後，某唄只能透過借款人預留的號碼，來找到借款人的W信。如果借款人在“隱私”功能中，關閉了“手機新增”的選項，催款員就無法對W信進行打擾。

但是，由於微貸自動關聯了聊天通訊App，所以不論我們怎樣遮蔽，催款員都可以找到實名認證過的W信。

同理，雖然兩者所屬的App都有支付功能，但基本沒有人會在支F寶裡聊天或傳送資訊。

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總結

因此，不論是從金融產品的協議，還是從儘量減少對日常生活的影響方面來看，在資金有限的情況下，優先保住“微貸”都是理智的選擇。

以上結論僅限於某唄和微貸之間的對比。如果涉及其他債務，則會更加複雜，都需要針對每一筆貸款、每一期賬單進行專業的量化測算和全盤分析。

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