近日，有借款人反應，去年年底，自己手中的一些借款未能按時還款，與平臺協商最晚還款日期後也沒能還上；但最近自己打印出了一份徵信報告，上面卻顯示“已結清”。

按照以往情況，在實際未還款，但在徵信報告中顯示“已結清”的情況下，是助貸機構已經將債權移交給了第三方代償機構，借款人的本息如數已經還給銀行，而針對借款人的追償工作，將由第三方來完成。

但還有一些特殊情況下，銀行可以更改借款人資訊，例如個人資訊被盜用、因特殊群體或特殊事件產生的預期、銀行方面的過失導致不良徵信等情況，可以被更改。

01

銀行、助貸機構互相推卸責任

據借款人反應，在去年9月曾借過一筆網貸，放款機構為武漢眾邦銀行，分3期還款，12月是最後一期，但自己也只是還了兩期，最後一期因年底收入不穩定導致無法按時還款，最終導致了逾期。

因為自己曾向多家平臺借貸，不知道武漢眾邦銀行是與哪些助貸機構合作，所以無法確定到底是哪家平臺。

我們根據公開資料整理後發現，武漢眾邦銀行合作的機構眾多，其中包括：51人品、小米金融、厚本金融、國美易卡等。

在第三方投訴平臺，我們發現有借款人投訴國美易卡，其原因是自己的徵信報告被修改，借款人諮詢武漢眾邦銀行後，對方表示是國美易卡主動要求銀行進行修改，但國美易卡方面表示自身並沒有許可權更改徵信報告。

而除了武漢眾邦銀行外，葫蘆島銀行、青海銀行也出現過類似被修改徵信報告的情況。

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民營銀行擴大規模的背後

今年1月16日，武漢眾邦銀行宣佈增資，從20億元增加至40億元。

公開資料顯示，去年年底網商銀行也曾宣佈增資。在民營銀行增資的同時，這些銀行的擴張速度與合規度也在不斷重新整理著紀錄。

武漢眾邦銀行在2017年4月，獲湖北省銀監局批准成立，是湖北首家民營銀行。截至去年末，該銀行資產規模達400億元，服務客戶數1202萬戶，增幅115%；僅僅兩年半時間，規模就做到如此之大。

而在這高速發展規模的背後，不乏會出現與國美易卡這類平臺的合作。

此前我們曾報道，關於國美易卡涉嫌多項違規的問題。該平臺在與借款人簽訂的借款協議中，並沒有完全顯示真實的借款利率，透過讓借款人購買保險、服務費等方式，提高借款的實際年化利率，最終實際利率早已遠超法定紅線的36%。

據瞭解，在去年末時，行業中就有訊息傳出，有地方監管已責令某持牌消費金融公司需調整利率在24%以內。業內相關人士稱，未來調整利率的趨勢不會變，此次利率調整將有可能會是大範圍的。

顯而易見，像國美易卡這類機構在隨後一定會受到監管的約束，將利率控制在合規範圍內。而受到監管影響，放貸量已經會有所減少，那麼民營銀行在與機構合作時，也一定會受其影響。

但與此同時，目前市面上的民營銀行在獲客方面並沒有太大優勢，只能透過與助貸機構的合作來擴大自己的信貸規模，而大部分的助貸機構並不很合規，一旦使用者被機構套路，那麼相關聯資金方也一定會受到影響。