本報記者 蘇向杲

自9月19日，銀保監會發布的《關於印發實施車險綜合改革指導意見的通知》（下稱“車險綜改”）施行以來，已經滿兩月，在這期間，車險綜改對財險公司帶來了哪些影響？消費者是否感受到真實惠？對此，《證券日報》記者採訪了泰康線上CEO劉大為及泰康線上副總裁左衛東。

《證券日報》：車險綜合改革對消費者有何影響？

劉大為：這次車險綜合改革，是銀保監會帶領整個行業，在充分調研、充分醞釀、達成充分共識的前提下發布和實施的。這次改革以充分保護消費者利益為核心，透過增保、降價、提質，來讓利於消費者。透過這次綜合改革，不僅車險的保障內容更加充分，而且鼓勵險企透過對不同風險客戶的差異化定價更好地服務消費者，此外透過獎優罰劣的機制鼓勵車主更好地安全駕駛。

車險綜合改革後，一方面使用者享受的保障會更加充分；另一方面，安全駕駛、風險較低的客戶能夠獲得更多的實惠。

《證券日報》：泰康線上怎麼做，有什麼優勢和特色？

劉大為：這次車險綜合改革要求險企透過提升運營效率和自身經營能力達到讓利的目的，是對車險數字化轉型的一個重要的推動，泰康線上經過這幾年在網際網路保險的探索和嘗試，已經建立了完全線上化，數字化的車險銷售和服務能力，對於泰康線上在內的新興網際網路保險公司來說，車險綜合改革支援我們優先開發差異化的創新產品，這就給了我們很多的創新空間和發展機會，是泰康線上的一個發展機遇，泰康線上也將利用銀保監提供的創新視窗，發揮科技和服務優勢，透過大資料、人工智慧、UBI等技術和網際網路的方式，為使用者提供更貼合自身需求的個性化產品和更便捷的線上化服務。

《證券日報》：您認為車險綜改對險企業務影響最大的是哪些方面？需要險企從哪些角度去進行產品調整和改革？

左衛東：車險市場保費規模下降。千億級保費的減少，就是讓利給消費者的。從成本結構看，對險企來說，這次改革帶來的直接結果是賠付率上升、費用率下降，改變了車險的成本結構，這就要求險企一是放棄粗放式經營，具有更強的風險識別能力，對不同風險的客戶能做到差異化定價，二是提升內部管理效率，降低管理成本。

本次改革第一步還是行業示範條款，在指導意見中也明確了監管會適時放開險企新產品的開發，險企需要更好地瞭解各類客戶的需求，針對細分市場開發更貼合客戶需求的產品。改革後，公司沒有更多費用給中介。也要求保險公司提升經營能力降低管理成本。保障範圍和保額提高。

《證券日報》：按照監管要求“三個基本”來看，您認為是否會加劇險企之間的競爭，重新迴歸價格戰？

左衛東：在改革落地的初期，可能價格競爭會更加激烈，但一方面銀保監會和各監管局設定了閾值監管的指標，防止過度的價格競爭，另一方面，新的價格體系壓縮了價格競爭的空間。從長期看，大家的競爭會逐漸趨於理性。

對很多中小險企來說，不做好應對的準備，確實會變得很被動。一是要明確自己的核心能力是什麼、核心渠道；二是要放棄規模的衝動，根據自己的能力確定細分市場，做精做深。

《證券日報》：透過這幾年的車險改革，您認為車險市場呈現出了什麼變化？

左衛東：一是車主的保險意識增強，承保面擴大了；二是保障範圍越來越廣、但保費是穩中有降的；三是獎優罰劣機制逐漸建立，鼓勵客戶更好地安全駕駛。