企業面臨最大的威脅不是對手，而是趨勢。今天，數字化轉型已成為顛覆性力量，很多行業被裹挾其中，或主動或被動，都在惴惴不安地等待一個叫“奇點”的到來，保險行業也不例外。

特別是隨著大資料、雲計算、人工智慧、物聯網等新一代技術手段的深入應用，這些新技術的演進和創新進一步改變了保險行業既有的模式、業務和產品，打破了保險交易和服務在時間及空間上的限制，由此也導致了整個商業模式的重大改變，更讓整個保險行業面臨著前所未有的挑戰與機遇。

在此過程中，作為國內首批進入保險科技行業的公司之一，成立於2014年的保險極客透過技術的不斷創新與平臺的進化迭代，不僅在底層核心系統的開發、產品的風控設計、核保、保全、理賠等服務方面重塑了保險行業傳統的技術與架構體系，同時也讓企業客戶對保險的認知和體驗提升了一個新的臺階，由此更一躍成為了國內企業團險領域的開拓者和創新者。

保險極客CTO葉暉

也正因此，保險極客成功入選今年IDC釋出的《IDC創新者：中國保險科技市場，2021》報告，IDC在報告中也指出包括保險極客在內的保險科技公司無論是在技術創新、商業模式、應用落地等方面都取得了開創性的成功，為整個保險科技市場的進一步發展提供了寶貴的探索經驗。

毫無疑問，如今所有的保險公司都在圍繞客戶、渠道、產品、服務、甚至生態，探索更加高效的業務運營模式，重新思考戰略重構和業務延展。而保險極客在過去七年時間中，源於最佳實踐所沉澱出來的保險科技創新方案，無疑為國內企業團險市場提供了未來數字化轉型和升級新方式、新路徑，相信必將會引領和推動國內保險科技領域實現新一輪的變革與創新。

企業團險的探索與開拓

來自前瞻產業研究院資料顯示，目前中國已是世界第二大保險市場，近十年來超過20%的年均增速也使得保險業成為國內增長最快的產業之一。但放眼世界，不可否認的是，我國保險業還處在發展的初級階段，與發達國家的保險市場還存在不小的差距。

具體到企業團險市場，儘管在過去近二十年的時間中，企業團險在我國進入了發展的“快車道”，但也要看到國內的企業團險業務尚未觸及醫療服務的核心，背後的原因在於，很多保險公司繁瑣的理賠流程、較長的服務週期，缺乏便捷度等特點，讓企業團險的發展受到了不少的限制；不僅如此，保險業務本身就比較複雜，保險中的團體險又是各項業務中最為複雜的產品，因此對於服務系統的靈活度和敏捷性要求也非常高，這也是導致企業團險在國內市場發展相對緩慢的關鍵。

在保險極客CTO葉暉看來，目前企業團險的“痛點”可以從兩個維度來做觀察：一方面，從技術視角來看，企業團險面臨著使用者線上化弱，比如在B端的作業系統複雜、落後、效率低，C端理賠服務依靠傳統的線下紙質單據且時效很低；系統靈活性不足，體現在系統無法靈活配置不同方案滿足不同規模企業與員工多樣性的需求；此外，資料孤島現象比較嚴重，由此帶來的問題是企業健康資料、方案和理賠資料缺少系統化分析，無法對業務和服務做出有效性的輸出。

另一方面，從政策層面來看，作為金融類產品，企業團險同樣也面臨著金融“強監管”的屬性，金融產品要求的嚴謹性以及金融領域所要求的資料時效性高、準確性高等難題，但由於過往的系統靈活性不強、理賠規則定義不同、多家保司有多個介面標準，且無資料統一標準，都導致了企業團險具有高度的複雜性。

而企業團險高度的複雜性也決定了更高的技術壁壘，那麼如何才能更好地化解這種全新的挑戰呢？保險極客七年前做出的決定是：透過“數字化團險”的方式最大化的降低業務成本，提高運營效率，而這一創新的方式也為整個團險市場未來的發展築牢了“地基”。

可以看到，2015年保險極客上線了“雲團險”SaaS系統，將企業團險的線下業務流程搬到了線上，為企業提供了投保、保全、人員統計、管理等一站式服務；2016年，保險極客上線“移動理賠服務”，在行業內率先推出“微信端拍照上傳實現快速理賠”，開創團險行業“無紙化理賠”的先河。

2017年，保險極客透過建立B2B2C創新模式，首創“極客+”一站式員工福利保障方案，將產品、系統、服務進行體系化管理，企業團險邁向服務員工與家庭的“全面保障模式”，全面搶佔團險市場的第二個快速成長階段；2019年，保險極客透過推出升級版的“極客+3。0”，瞄準“團險+醫療”的行業生態，著力構建團險生態服務閉環。

而在過去兩年的時間中，保險極客又先後推出強大技術支撐下的“分段次免賠產品”、共保體系支撐下的“倍月薪產品”，同時醫療健康管理服務再次升級，包括網際網路醫院、影片即時問診、專家電話問診等多項服務上線，由此也進一步讓保險極客打造出了數字化團險的整體解決方案，目前保險極客的“極客+”創新解決方案，可以賦能B端企業和C端員工；而在底層核心系統方面，保險極客藉助資料中臺打通了多家保險公司和多家醫療健康管理機構的底層系統，在實現底層資料連通的同時，也形成了完整的資料閉環，為不同人群、不同場景下的差異化需求，構建出了更加清晰、有層次化的健康和福利服務體系。

對此，葉暉表示，保險極客“打地基”的過程並不是“一蹴而就”，這個過程是伴隨著保險極客對業務模式的理解和沉澱而展開的，特別是做產品定製和開發之前，保險極客的技術團隊和業務團隊往往都會用幾個月的時間去做深度的溝通和演練，可以說穩定的業務模式是保險極客打造“數字化團險”整體解決方案的基礎，同時能否滿足業務未來幾年的規劃和發展，同樣也是保險極客做平臺化解決方案的核心因素，這是一個相輔相成，相互促進的過程。

客觀地說，在整個企業團險市場的技術創新沒有借鑑物件的大背景下，保險極客透過七年時間實現了數字化團險整體解決方案的落地和輸出，這種勇於探索、敢於創新的精神，在加速推動整個企業團險市場數字化的轉型和升級的同時，也為整個保險科技行業的創新蹚出了一條全新之路，其價值可謂“不止於眼下，更關乎未來。”

技術創新與平臺的“進化”

“第一性原理”告訴我們，成功要回歸事物本源和本質，並從源頭處入手。從這個角度來說，保險極客一直以來基於團險市場的業務需求和洞察而實現的技術創新與平臺的“進化”也是如此，而這也讓保險極客今年全新升級的技術平臺，不僅在技術和服務方式上更靠近最終客戶，同時還能讓不同型別的企業可以“因地制宜”地選擇適合企業需求的方式實現數字化的轉型。

據瞭解，保險極客全新升級的技術平臺包括四層架構，最底層是業務和資料中臺，這是保險極客所有業務系統最核心的地方，包括元資料/資料中心、流程中心、規則中心、應用中心以及使用者/許可權中心等，無論是業務層、SaaS層還是使用者層的服務都是在此基礎上構築出來的；而在此之上的業務層，則實現了不同的業務層對應不同的使用者需求，如客戶管理、銷售管理、產品管理、風控管理、理賠管理、保險公司管理等等。

第三層是SaaS層，主要面對的是企業HR，企業的HR可以藉助系統提供的能力完成投保保全相應的動作，如保障方案的管理，企業增減人，賬單管理，同時也能看到企業的健康報告等；而第四層作為最上層也是使用者層，C端使用者可以實現“極客+”的升級和家庭保障，同時也可以發起理賠申請，同時享受到醫療健康服務、企業B2C服務以及長險服務等。

葉暉告訴我，保險極客新升級的技術平臺之所以是四層架構，核心還是源於業務驅動和使用者需求驅動。背後的原因是，在具體的場景和需求之中，不僅小企業有單獨的、不同的需求，同時大企業延伸出來的需求更加的千變萬化。如果按照過去的模式，每個需求都要單獨開發，那麼整個需求的數量就會讓技術和研發團隊很難支撐，此外隨著時間的積累，冗餘的大量程式碼在系統中也很難處理。因此，如何最大化地實現業務需求和技術創新之間的“平衡”，也正是保險極客在本次技術平臺升級過程中最為重要的考量。

首先，對於企業團險複雜場景需求中產生的複雜業務系統，最好的解決辦法就是實現資料的模型化，透過資料模型可以把整個業務開發的複雜度大大降低，而在此基礎上，保險極客又做了更深層次的“抽象”，把業務和資料模型“抽象”出相應的元資料來描述這些業務，這樣保險極客就能夠在元資料之上“長”出來資料中心和構建出面向不同業務應用的解決方案，由此實現解決方案的定製化和靈活性等能力。

“在元資料的構建過程中，我們重點做了以下的工作，包括對元資料屬性進行定義；二是對複雜關聯關係做了定位；同時，基於制定了這些屬性和關聯關係之上的校驗規則，由此我們就可以藉助元資料提供的能力，實現完善的組合和不同的互動，讓保險極客的整個平臺和體系都能更好地應對企業定製和複雜化需求的能力，以及為企業提供更加靈活的技術方案。”葉暉說。

其次，“規則”在企業團險系統中至關重要，整個系統中會涉及風控的規則、方案校驗規則，也包括自動理算、投保和費率表的計算等等。為此，保險極客全新升級的技術平臺也以“規則”為核心驅動，藉助“規則中心”，無論是保險產品的設定、到客戶保障方案的制定、到投保保司的對接、到理賠案件的理算，每個業務環節都是架設在一套可擴充套件、靈活可配置的規則體系之下。

在流程中心方面，保險極客新的技術平臺中也透過流程引擎支援定義複雜業務系統的流程，並且可根據業務擴充套件新的流程。以理賠系統為例，整個理賠系統就是由多個（大客戶理賠流程、VIP使用者理賠流程、企業同步使用者審批流程、重大案件理賠流程）等跨應用的定義在流程中心的流程組成，而藉助保險極客的流程引擎，即可實現流程推進規則、流程環節，流程審批人、流程歷史的動態調整和自動匹配，並且還可以根據業務的變化擴充套件新的流程。

最後，在資料安全保障方面，基於企業團險具有天然的金融屬性，保險極客也在組織安全、合規安全、人員安全、應用安全、資料安全、基礎設施安全以及災難恢復和業務連續性方面做了新的升級，並取得包括等保三級、ISO27001資料安全認證，能夠為企業的資料安全提供全方位的“保駕護航”。

值得一提的是，針對“雲團險”SaaS系統，保險極客也實現了多租戶SaaS平臺的創新，這是一個靈活的SaaS平臺，實現了包括子公司獨立租戶、獨立運營以及支援集團及子公司品牌定製，支援公司專有應用的嵌入等能力，此外全新的SaaS平臺也能全流程的實現線上對接，包括保險方案的線上對接、保全支援SaaS錄入，可實現理賠線上對接等功能。

葉暉表示，全新升級的技術平臺最大的價值就體現在“因地制宜”的能力之上。對於百人以下的小型企業，保險極客的系統和解決方案就能夠解決企業解放人力和的員工理賠體驗好的需求；對於千人左右的中型企業，保險極客也能給HR一個很好的健康視角，讓HR能更好地把控、瞭解企業的員工狀況，企業健康管理數字化對於快速發展的企業至關重要；而對於萬人以上的大型企業，保險極客也可以透過深度的對接，讓整個流程，包括員工的保險購買流程，投保的流程都直接跟企業的核心繫統掛鉤，讓員工福利真正變成企業的核心能力，而截至目前，保險極客已服務超過7000多家企業、覆蓋了超過120萬的員工。

回頭來看，機遇是留給那些有準備的人的，保險極客之所以能夠在短短几年時間之內就在企業團險領域獲得眾多客戶的認可，關鍵是其能夠保持著不斷的投入與創新、進化與迭代，以及對行業需求的前瞻認知和準確判斷，這是保險極客始終能夠處在企業團險數字化轉型最前沿的關鍵原因，更是其成為企業團險領域最佳合作伙伴的價值所在。

應對企業團險的千變萬化

眾所周知，去年年初，國家相關部門聯合印發《關於深化醫療保障制度改革的意見》，指出“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。在此背景下，無論是商保還是團險在中國整個醫療健康的體系也變得越來越重要，同時也給整個保險科技行業帶來了前所未有的新機遇。

因此，站在國內企業團險發展的重要“關口”，保險極客也希望透過開放的體系，共建行業新生態，包括以團險為入口，以科技為手段，賦能整個產業；以及進一步打造可全面覆蓋個人與家庭的保障及醫療健康管理平臺；最後是透過共建保險保障與醫療大健康行業的新生態，在為企業和員工提供更優質的產品與服務的同時，最大化提升業務全鏈條的服務水平。

對此，葉暉認為，目前整個團險的數字化才剛剛開始，保險極客在這個領域深耕了七年的時間，但整個行業還沒有達到數字化程度很高的狀態。所以，這個過程中有很多的創新空間等待著包括保險極客在內的保險科技公司去做創新和開拓。

其中，在toB領域，保險極客已成為企業商保福利板塊最緊密的合作伙伴。此外，數字化時代，保險經紀人和經紀公司如果仍然依靠“人海戰術”的傳統模式顯然是難以為繼的，未來扁平化、專業化與品質化是新的發展需求。據瞭解，保險極客很快就會推出針對保險經紀公司的團險整體解決方案，賦能團險行業。而保險極客也希望透過持續的技術創新，降低經紀人和經紀公司參與到企業團險市場的門檻。

最後，保險極客則希望有更多的保險公司和健康管理機構能夠加入全新的生態體系之中，同時也會進一步降低保險公司把其系統接入到平臺上的技術壁壘。目前，保險極客已經與包括京東健康、微醫、好大夫、醫加壹等在內多家線上醫療與健康服務平臺達成了合作。葉暉說：“在共建生態體系方面，我們認為不僅僅需要保險極客這樣的公司，也需要更多的經紀公司、保險公司和第三方健康機構一起來做這個事情，而在此過程中，保險極客也非常願意把公司過去幾年沉澱下來的經驗，以及構建起來的技術平臺和解決方案能力輸出出來，更好地賦能整個行業。”

而在技術創新這條道路之上，未來企業團險從線上化走向智慧化，數字化團險的大幕已拉起，也將是行業大勢所趨。在這方面，保險極客同樣基於已打造的資料中臺體系展開了大膽的探索與創新。比如，客戶互動的環節，保險極客上線的智慧客服就可以自動識別使用者資訊並進行智慧推薦；在核保、承保等環節，保險極客推出的智慧OCR可以透過識別圖片自動定損，透過演算法對多維資料進行分析可以有效識別虛假理賠案件，最大化避免潛在的保險欺詐行為。

“無論是智慧客服還是OCR，以及當前我們正在進行的RPA的應用和知識圖譜應用，都是透過深度學習的能力來構建的。未來，我們也希望繼續深度挖掘資料和人工智慧應用帶來的全新價值，在產品定價、理賠等場景中實現精準地測算，讓很多現在是經驗值公式來計算的風險預估變成一套很科學，很精準的預測模式，而這也僅僅是一個開始，我們的初衷和目標就是要降低整個企業團險市場的複雜性，為此保險極客將來還會投入越來越多的技術創新力量，並和整個產業生態一起，共同推動企業團險乃至整個保險科技的進化和迭代。”葉暉最後說。

全文總結，在國內的企業團險市場，保險極客不僅是探索者，更是創新者，而背後正是源於保險極客對於企業業務需求的極致洞察，以及在技術和產品體系方面堅持不斷的創新，也讓圍繞“數字化團險”打造的解決方案和由此沉澱而來的全新技術平臺更加完善，也更加接地氣，這不僅滿足了企業和員工的實際需求，也讓保險極客能夠在市場中不斷創出好成績，實現了與企業和生態的共同成長，相信企業團險市場中更大的創新力、想象力和實踐力，也正等待著保險極客去再定義、再創新和再開拓。