今年資本市場持續震盪，各大銀行紛紛調低存款利率，繼國有銀行、股份制銀行後，近期多家中小銀行也開始加入定期存款利率下調“陣營”，銀行理財產品的收益也隨之下降。隨著部分銀行存款利率出現“倒掛”現象，普通人如何才能更好地實現資產配置成為不得不思考的問題。對此，啟牛學堂希望透過以下幾點建議，幫助普通投資者科學管理自己的“錢袋子”。

利率下行，居民的風險偏好隨之下降，很多穩健型投資者還是傾向於選擇銀行存款。啟牛學堂建議，在滿足流動性需求的情況下，可以優先選擇期限相對較長的產品鎖定存款利率。另外，不同銀行存款利率差異較大，要“貨比三家”。相對而言，地方性銀行存款來源穩定性不足，需要平衡穩增長與降成本之間的關係，存款利率降幅低於全國性銀行，下調後利率普遍高於全國性銀行，但全國性銀行資產實力雄厚，抗風險能力和穩定性又會優於地方性銀行，所以投資者在選擇時可以根據實際情況對比考慮。

利率下調，銀行存款的收益會減少，如果資產配置中存款、現金管理類理財產品較多，整體收益會大幅縮減。對於不滿足於穩健理財的投資者，啟牛學堂提倡普通投資者可以先明確自身的風險偏好，同時在避免過度投機與冒險的前提下，平衡好風險與收益的關係，做好多元化資產配置，例如股票、基金、黃金、大額存單、保險類產品等都可作為多元化的理財配置參考。對於偏好低風險的投資者可以更多選擇存款、保險類產品，透過調整投資期限平衡收益需求；中高風險偏好的投資者，在有存款構成的同時，可再配置一些基金、股票和黃金等，達到保值增值的目的。

針對短期、中期、長期三種不同預期的理財目標，啟牛學堂認為投資者在操作中要區別對待。短期理財需求可以考慮短債基金、同業存單指數基金、現金類理財產品等，這些產品都屬於“活錢”理財，申贖靈活，收益率高於活期存款；中期理財需求可以選擇國債、大額存單等產品，由於發行利率固定，收益有保證，且國債有國家信用背書，頗受市場歡迎。不過大額存單有20萬元的起購門檻，持有時間長，建議儘量使用“閒錢”購買，避免影響日常開支。如果想要鎖定長期穩定的利率收益，可以考慮年金險和增額終身壽險。它們的收益會寫進保險合同，不受外部因素影響，具有較高的確定性和穩定性。投資者可以根據自身實際情況以及風險偏好進行選擇。

金融產品是無形的，也是複雜多變的，想要更科學地進行資產配置，系統化的理財知識學習必不可少。啟牛學堂作為一家專注於財商知識普及的學習平臺，成立以來，始終以專業而系統的金融知識，助力國民金融素養提升。為了幫助大眾形成正確的消費觀、價值觀，提高金融風險的防範意識和識別能力，啟牛學堂將複雜的投資理財知識轉化成更輕鬆、易接受的方式，並研發了《小白理財訓練營》、《精品理財課》、《實戰訓練營》等線上課程，透過打造公眾號矩陣、互動社群、啟牛學堂APP、線上直播課等一站式的學習平臺，為使用者提供一個輕鬆、有趣、高效的學習環境。同時，啟牛學堂還自主研發線上直播課智慧磨課系統、線上直播課智慧互動輔助系統等技術創新系統，可以實時反饋使用者學習資料，挖掘使用者共性問題，從使用者真實需求和反饋出發，不斷進行課程內容迭代，保證課程質量。

金融知識學習是一個循序漸進的過程，也是踐行價值投資理念的必要條件。市場短期的漲跌難以預測，但在追求長期收益的路上，投資者既要做好承受風險的準備，更要不斷充實自己的知識庫，讓自己在不確定的市場環境中，做出最適合自己的選擇。啟牛學堂希望能透過自身不斷精進的教學體系，幫助更多使用者合理配置家庭資產，打好這場財富“保衛戰”。

（來源：新視線）

免責宣告：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。