隨著近年來監管對不規範存款創新產品管理力度的加強，高息存款產品已在市面上銷聲匿跡。

但北京商報記者近日調查發現，在被監管限制後，

一些民營銀行並未停止釋出高息存款產品的腳步，而是將此類攬儲行為轉向了“地下”

，透過線上點對點邀請開立Ⅱ類賬戶、新增“白名單”的方式向用戶推出高息存款產品，

最高存款年利率可達4.6%！

此外，雖然記者並非當地使用者，手機號屬地也不在該區域，但仍能“暢通無阻”地購買存款產品，而這種行為變相突破了監管對於異地攬儲的紅線。而在北京商報記者採訪後，

多家銀行不約而同地隱藏或下線了相關頁面......

“新安銀行的存款利率非常高，最高能達到4。6%。”汪磊（化名）最近發現新安銀行推出了多款高息存款產品，開通該行“白名單”就可以獲取，這些產品的年利率通常比展示給普通使用者的同類產品高出1-2個百分點。

什麼是“白名單”？“白名單”使用者購買的存款產品又與普通使用者購買的有哪些區別？

北京商報記者以新手使用者的身份聯絡到一位新安銀行客戶經理並向他表達了想要購買高息存款的訴求，這位客戶經理隨即向記者提供了新安銀行手機銀行App下載二維碼以及開戶方式。“識別二維碼下載新安銀行手機銀行開通Ⅱ類賬戶，提供姓名、身份證號

我給你開‘白名單

’。”這位客戶經理說道。

領取“白名單”前後，新安銀行App存款產品利率對比

事實上，透過“白名單”方式推高存款利息獲客，新安銀行不是首家，北京商報記者此前在調查過程中發現，蘇寧銀行也針對使用者推出了“白名單”加息存款產品，加息後的1年期產品年利率高達4。25%，不過值得關注的是，該行客戶經理表示，

個別地區“白名單”使用者需要日均存款金額達到5萬元才能獲得購買許可權。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，

相同期限存款，開通“白名單”使用者產品收益明顯較高，存在高息攬儲之嫌。

線上開通Ⅱ類賬戶

民營銀行受“一行一點”的約束，吸儲能力較弱，2021年1月，銀保監會辦公廳、央行辦公廳釋出《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保透過網際網路開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。

為了攬客、獲客，不少民營銀行仍試圖在“異地”二字上突破紅線，

透過線上開立Ⅱ類賬戶等方式異地展業

。在調查過程中，新安銀行“白名單”使用者購買高息存款的方式就是透過開立Ⅱ類賬戶購買，該行的Ⅱ類賬戶提供的業務主要有存款、貸款、限定金額的消費和繳費支付、購買投資理財產品、與繫結賬戶的轉賬。若想購買存款產品需要使用者先向繫結的銀行卡賬戶裡存入足量的資金，再將資金轉入至新安銀行Ⅱ類賬戶便可購買。

然而，在接受北京商報記者採訪時，該行

否認了推出“白名單”活動一事

，新安銀行方面表示，“截至目前，我行未推出‘白名單’相關活動，我行一直做好自營平臺客戶建設，主要針對本地客戶開展營銷，符合監管要求”。

那麼真相是否如此？在開通Ⅱ類賬戶後，北京商報記者成功購買了該行一款5年定期存款產品，存款年利率為4。6%，而在未開通“白名單”前，相同期限的存款年利率為3。5%。

值得注意的還有，在購買時，北京商報記者

不在新安銀行所歸屬地，使用的手機號、身份資訊也非該行所在區域。

新安銀行“白名單”客戶購入產品

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者採訪時表示，由於每家民營銀行只在註冊地擁有一個物理網點，因此異地無法為使用者辦理銀行卡，只能透過Ⅱ類賬戶的方式來存款。事實上，前些年業界曾提出放開民營銀行“一行一店”的限制，但

目前仍未得到監管部門的批准。

中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，按照相關政策規定，監管要求一些區域性民營銀行不能跨區域展業目的就是為了更好服務當地實體經濟的發展，但

透過此類線上Ⅱ類賬戶的方式可以打破監管政策的一些限制，所以導致了部分民營銀行出現此類情況

。在監管層面，可以進一步透過金融科技監管方式，對使用者進行區域性畫像認定，讓民營銀行攬儲方式迴歸當地。

對於民營銀行的異地展業邊界，市場也頗多爭議。此前也有不少民營銀行推出類似彈窗的方式提醒使用者，例如，“目前我行存款是根據監管要求，主要針對本地使用者”。

使用者如果點選“否”則無法購買產品，點選“是”便可以購買產品

，市場多認為此類彈窗的方式是“形式主義”，且

將自身存在的異地展業行為的責任轉嫁給使用者。

針對是否存在異地攬儲情況，新安銀行方面迴應稱，該行從未宣傳介紹存款產品可以異地線上購買，目前該行手機銀行使用的是某股份制銀行託管系統。

耐人尋味的是，就在北京商報記者採訪後，

新安銀行各類專享存款產品已經悄然下線，截至記者發稿時也尚未恢復。

在監管新規之下，是否取得具備全國展業資格的網際網路銀行資質，成為決定民營銀行發展的重要因素。根據北京商報記者此前從業內知情人士處獲得的資訊，民營銀行中只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家獲得可以異地展業的網際網路資質，其餘民營銀行歸屬於地方監管部門管轄。

一位民營銀行相關人士在接受北京商報記者採訪時表示，民營銀行沒有網點，都是“一行一店”模式，想要拿到牌照首先要確保業務可以覆蓋到全國，這就需要民營銀行有較強的線上的科技能力、研發能力、風險管控能力，若不具備這些能力，拿到牌照的機率基本為零。

成本上升、壓降定價雙重壓力難解

無論從加息券到積分獎勵，還是從“白名單”到抬高存入購買門檻，民營銀行採取上述行為攬存的初衷都是透過提高價格優勢、吸引使用者，

這些方式雖對負債端壓力起到一定的緩解作用，但並不符合監管規範和初衷。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受北京商報記者採訪時表示，當前，民營銀行面臨成本上升與壓降定價的雙重壓力，由於各類商業銀行發展規模、業務方向不同，獲得資金的渠道、規模、成本和便利性等差異很大，

民營銀行起步晚，資金成本等相對於主流銀行偏高，小微企業貸款利率定價能力也與主流銀行存在顯著差異。

董希淼進一步表示，建議修訂現行相關辦法，為民營銀行儘快進入同業拆借市場開展流動性管理和透過發行金融債獲得資金來源提供便利，例如批准更多的民營銀行加入全國銀行間同業拆借市場，支援更多發行同業存單，並給予同業存單發行業務資格提前申報、審批等扶持措施，緩解民營銀行負債來源單一等問題。

新安銀行方面在迴應北京商報記者時也提到，“今年以來，寬信用政策持續發力，但同時有效需求疲弱，各類貸款利率繼續呈現下行態勢。同時，

銀行之間存款競爭壓力較大，核心存款成本相對剛性，導致負債成本受益於利率下降的程度低，所以淨息差壓力是銀行業都面臨的較大挑戰

。作為民營銀行，由於單點網點的限制，在存款方面面臨的競爭較大，但我行在資產端一是繼續加大對中小微企業的支援和投放，真正解決小微企業客戶的痛點，並轉換為服務的亮點，以信貸投放穩住盤面；進一步最佳化收入結構組合，穩住資產端收入水平。隨著時間的推移，客戶的積累，結構的最佳化，淨息差的水平較前期都有較好提升”。

在監管承壓下，異地高息攬儲的方式難以為繼，接下來如何發力自營渠道、在合法合規的前提下創新金融產品、降低負債成本依舊是民營銀行亟待考慮的問題。

記者丨北京商報金融調查小組

圖片來源丨新安銀行App、視覺中國