5月21日上午，在廣州市天河區林和東路海航威斯汀酒店附近的十字路口，發生了一起小轎車衝過斑馬線的交通事故，造成13人受傷。據悉，這起事故造成的車輛損失和人員傷害屬於機動車第三者責任險的賠償範圍，平安產險作為肇事車輛的承保公司，已於當日上午完成第一筆人傷預賠。

相較於交強險，第三者責任險（下稱“三者險”）沒有對責任限額進行劃分，只要損失不超過保險總限額，無論是修車還是救人都可以在最高限額範圍內按保險合同的約定進行賠付。保險專家建議，由於交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分的賠償較低，投保三者險可作為交強險的有力補充。

●南方日報記者 譚冰梅

平安產險已完成第一筆人傷預賠

近日，廣州市天河區林和中路林樂路口發生一起交通事故。肇事車輛闖紅燈並撞上行人及兩輛汽車。據瞭解，事故造成13人受傷，其中2人傷勢較重。這起事故造成的車輛損失和人員傷害屬於三者險的賠償範圍，平安產險已完成第一筆人傷預賠。目前，平安人傷理賠專家服務團隊已進駐傷者所在的三家醫院，後續將為傷者提供理賠服務。

據瞭解，該名車主的三者險的保險金額為100萬元。至於能否將追尾車輛的修理費以及13名受傷人員的醫療費完全覆蓋，平安產險的人傷理賠專家表示據初步估算，損失金額將超過100萬元三者險的保障金額，但具體金額要視實際情況而定，其他涉及險種尚在統計中。

在三者險中，被保險人或其允許的駕駛人員在使用被保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，由保險公司負責賠償。其中，“第三者”有明確的指向：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方，叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三方，叫第三者。

“三者險提供對第三者的人身傷亡或財產損失的保險責任，在交強險無法滿足保障需求時，三者險能提供更高的保額選項，幫助車主分擔驟然而降的風險損失，是交強險的有效補充。”上述業內人士這樣說。

業內人士提醒，三者險賠付的免除責任主要有：被保險人或駕駛員的人身傷亡，以及自身及家庭成員的財產損失，如交通事故造成的自身車輛的損失；被保險人或駕駛員的其他間接損失。

三者險可作為交強險的有力補充

從保障責任上來看，交強險和第三者責任險極其相似。交強險是必須買的，而第三者責任險屬於商業保險裡的一種，車主可以自由選擇。那麼，買了交強險還需要買三者險嗎？

交強險的責任限額被分成了兩種情況3個部分，交通事故中被保險車有責任的，有11萬元死亡傷殘補償限額，1萬元醫療費用限額以及2000元財產損失限額；交通事故中被保險車不負任何責任的，有1。1萬元死亡傷殘賠償限額，1000元醫療費用賠償限額以及100元的財產損失賠償限額。如果被撞的是機動車，沒有人員傷亡，那麼最多隻能從保險中取出2000元用於修車，不足部分只能由肇事方承擔。

也就是說，如果只買了交強險，當發生交通事故且並沒有造成其他人傷亡，交警判定被保險人負責的情況下，保險公司賠償金額不會超過2000元；如果交警判定被保險人不用承擔責任，在沒有人員傷亡的情況下，保險公司賠償金額最多賠100元。

“這個額度是完全不夠賠償的，這個時候商業險的作用就體現出來了。”平安產險業內人士指出，“相較於交強險，第三者責任險沒有對責任限額進行劃分，只要損失不超過保險總限額，無論是修車還是救人都可以在最高限額範圍內按保險合同的約定進行賠付。”

對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人依照合同的約定，對於超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分都屬於三者險賠付範圍。

那麼三者險保額到多少才合適？上述業內人士介紹，目前消費者購買的主流三者保額有100/150/200萬三檔，保障程度由小到大，保費也由低到高。三者險保費主要和車輛型別、車輛使用性質、產品保額等因素相關。以廣東地區6座以下家用車為例，保額150萬元的三者險折後平均保費在1200元左右。

“建議選擇略高於當地交通事故死亡賠償費用標準的保額，確保得到充分的保障。以廣東地區為例，建議客戶購買150萬—200萬元保額的三者險。”平安產險業內人士建議。

專家：三者險有事故責任免賠率

一旦出險涉及到三者險的賠付，投保人該如何做？保險專家提醒，投保人需要釐清幾個重要環節，出險後應先扣除交強險部分理賠金額，在此基礎上梳理事故責任比例，並確認絕對免賠率。

交強險是國家強制投保的險種，保障範圍比第三者責任險大，但兩者會有重合部分。因此保險公司在對第三者責任險理賠前，要先明確交強險理賠數額。在將被保險人承擔的經濟賠償責任扣除交強險理賠數額確定之後，得到的數額才是第三者責任險的應付賠償金額。

在完成這個步驟之後，再在所投第三者責任險的額度內，根據事故責任比例、事故責任免賠率和絕對免賠率三個條件，最終確定具體賠償數額。

一般來說，事故責任比例由被保險人或保險車輛駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故後確定。如未明確規定，各保險公司的相應條款也都另有詳細的說明，並附相應免賠條款。

此外，部分保險公司規定，保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%；負主要責任的，事故責任免賠率15%；負同等責任的，事故責任免賠率10%；負次要責任的，事故責任免賠率5%。如出險時，保險車輛有違反法律法規中有關機動車輛裝載規定的行為，則實行10%的絕對免賠率；出險時，保險車輛實際行駛區域超出保險合同約定範圍的，也增加10%的絕對免賠率。