再過十天，就是農曆春節了。辛苦一年，年終獎終於到手了。對於這一筆不小的家庭財富，你該如何打理呢？本報記者就此問題展開調查，有的表示想要“買買買”，好好犒勞自己的辛勞；有的人說將一部分存進銀行，以備不時之需；還有的人則表示會購買一些理財產品，給自己的荷包“添金加銀”。但是，具體到該存哪種存款，購買哪種理財產品，不少人還是感到有些茫然。

為此，本報記者採訪了多位銀行理財分析師。他們一致建議，作為一年來的辛苦回報，年終獎在投資安排時應首先考慮安全性，同時相對於日常的零散儲蓄理財更適宜選擇一些起點較高且收益更高的產品。

房貸族：先理財還是先還房貸

理財收益率和房貸利率掂量後再決定

上週，家住武漢東湖高新區的龐女士剛剛拿到一筆接近5萬元的年終獎。她前往家附近的某銀行，看到該銀行有不少理財產品的預期收益十分可觀。龐女士猶豫：“這筆年終獎應該還房貸，還是拿去理財？”

“這是每年手握年終獎的職場人士都會反覆問的問題。”農行武漢自貿分行客戶經理黃偉東表示，是先理財還是先還貸，首先要看購房者貸款時的利率。如果理財收益率高於現行房貸利率的話，就優先購買理財；反之，如果理財收益率低於房貸利率的話，就先還房貸。

他進一步解釋稱，房貸一般是5年以上，目前貸款的基準利率為4。9%。由於貸款收緊的原因，市場上現行的房貸利率已從原來的基準利率上浮5%至15%。分別對應的利率為5。145%至5。635%，基本沒有什麼無風險理財能達到這個收益。而如果客戶在簽訂貸款合同時，享受了七折或者八折的商貸利率優惠，那麼目前分別對應的貸款利率是3。43%和3。92%，所需還款利息較低，最近銀行理財產品的收益率相對略高。

黃偉東還表示，房貸還有一個特點是前幾年還款的利息佔大部分。“無論是等額本息還是等額本金，都是越早還款越划算。前期多還，可為後期節省大量利息。”

具體到龐女士，她去年剛剛買房，處於房貸還款初期，而且房貸利率比基準上浮了10%，目前執行房貸利率為5。39%。雖然在售銀行理財也有收益率超過5%的產品，但算上募集期，其實年化利率基本達不到5%，而且投資往往有風險，對於龐女士來說，提前還貸較為合適。

職場新人：獎金不多開銷大

可選擇基金定投

入職兩年的小鄭在某家企業做銷售工作。剛剛過去的一年，他業績出色，到手年終獎達2。8萬元。他因離開家鄉在外工作，每月工資到手後，會先預留出生活支出，再把餘下的資金存到生活費用備用金賬戶。小鄭仔細算了一下，與同事合租的租金和一些水電煤氣費用共計1。4萬元，年前給父母匯款一萬元，用於孝敬父母和購買年貨。剩餘還有4千元錢。對於小鄭這類職場新人，年終獎不算太高，那麼又該如何打理呢？

客戶經理黃偉東表示，職場新人一般消費類需求較高，財富積累比較少，所以他們對財富增值和積累有較高渴求，風險偏好一般為進取型。同時他們的日常花銷較大，對資產的流動性有較高要求。所以黃經理給職場新人的理財建議是：控制好消費慾望和消費額度，部分（一半）配置可支援即時到賬的寶寶類貨幣基金，剩下用於基金定投，在強制儲蓄的同時也追求資本增值收益，不過要承擔一定的風險。

對於不願意承受風險或者對於基金定投並不瞭解的年輕人，建行一名理財經理稱，目前銀行也有一些特色儲蓄，這一產品是定期存款的升級版。比如建行的特色儲蓄1年期起存金額僅需5000元、2年期起存金額需1萬元。當需要使用資金時，可以隨時全部支取或部分提前支取，支取後剩餘金額需滿足產品起存金額，建行將按照實際存期，靠檔按定期利率計息，資金安全收益高，非常適宜於打理年終獎資金。

中產白領：收入穩定需求多樣

銀行理財相對穩健

劉先生和趙女士是一對小夫妻，有一個3歲的女兒。劉先生是某家公司的高管助理，年終獎7萬元。妻子趙女士是一家企業的財務人員，年終獎4萬元。小夫妻商量，從年終獎中拿出兩三萬元孝敬雙方父母，添置一些過節的新衣及年貨，帶全家去附近旅遊，剩餘的8萬元拿來理財。

對於生活已經基本穩定的劉先生夫婦，黃偉東認為，這型別的客戶有育兒、教育和贍養等需求，部分客戶還會積極尋求投資機會，渴求財富的持續增值。對於這一類客戶，他建議首先應配置足額的重疾保險、教育保險，作為家庭的保障。在此基礎上，剩餘的年終獎部分，其大部分（建議一半以上，根據個人不同情況資產配置比例不同）可購買風險較低的穩健型理財或債券基金（預期收益5%至8%左右）滿足財富的持續穩定增值，同時根據風險偏好及投資偏好，少部分（約20%左右）配置投資性資產，如黃金、混合型基金、股票等，以提高整個投資組合的綜合收益率，尋求財富大幅增值的機會。

記者瞭解到，對於劉先生夫妻這類有一定財富積累的投資者，不少理財師都推薦將大部分資金放入銀行理財產品。相對於網際網路理財產品而言，儘管門檻較高，不過收益相對穩定，更適合一些穩健的投資者。監測資料顯示，近一個月以來銀行理財收益率持續緩慢上漲。記者觀察到，每逢歲末年初，由於攬儲壓力，銀行理財產品的收益率往往會上行，非常適合進行年終獎理財。雖然根據資管新規意見稿，保本理財或將逐漸退出，不過短期來看保本理財的發行量還比較穩定，佔比在1/3左右，投資者可以選擇購買。

黃偉東稱，年關將至，農行等部分銀行為投資者準備了“厚禮”，配置了節日專享款理財和新資金專享款理財，收益率較為可觀。

職場大咖：生活無憂追求個性化理財

嘗試多元化投資

董先生是某百強企業高管，多年來經營有方，他今年到手的年終獎有32萬元，妻子也是一家單位的骨幹技術人員，到手的年終獎21萬元，加上兩人年薪，夫妻倆的年收入合計約為200萬元。兒子已上大學，無需父母提供大額經濟支援。

對於這類客戶，客戶經理黃偉東認為，他們的財富累計相當可觀，家庭穩定，生活無憂。他們一般對贍養、養老、傳承、財富投資有較高需求，同時對投資產品也會有個性化的需求。他建議，這類人首先應為家庭配置足額重疾保險和養老保險，給家庭以充分的保障。在此基礎上，職場大咖們可有選擇性地配置一些私行級定製理財計劃，用以滿足自己多樣的投資需求，如移民、養老、創業等。那於那些有財富傳承需求的人來說，還可以選擇信託計劃，未雨綢繆，提前做好財富傳承。

他表示，對於年終獎10萬元以上的投資者，都可以考慮私行級理財、私募等複雜產品。雖然此類產品的投資起點都在100萬元以上，不過對年終獎超過10萬元的人士來說，手裡擁有百萬資金或許並不是一件困難的事情。

理財小貼士

選擇正規投資渠道

為了保障投資者的權益，推薦去正規金融機構購買理財產品，銀行可提供的產品包括存款、黃金、基金、保險、理財等。由於資管新規，目前不少銀行主推結構性存款。

手機自助購買理財

春節前夕大家都要忙於打年貨，可能抽不出時間專門到網點去辦理業務，透過手機銀行、網上銀行也可購買大額存單等理財產品，在家即可輕鬆完成投資。

瞅準時機果斷下手

理財經理表示，年關將至，一些銀行為廣大投資者準備了多款“厚禮”，有節日專享款理財和新資金專享款理財。此外，比如在週四，農行會不定期發售一款理財產品，收益比同期理財相對要高。

資產配置應合理

年終獎不論多少，都應合理配置資產。一般而言，銀行儲蓄是家庭理財的第一根支柱，一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3至6個月的生活各項支出。在此基礎上，可適量購買保險產品，不至於因為疾病或意外讓家庭承擔難以承受的風險。如在儲蓄和保險之外還有一定盈餘，不妨可適當採取積極策略，比如一百塊錢的話，六七十塊以穩定為主，購買一些貨幣基金、銀行理財，剩下的二三十塊可投入股市等有一定風險的領域。