大家好，《錢車之鑑》第二期如約而至！

不知道大家還記不記得，上週《10%首付就能買新車？真實高利率簡直太驚人！》揭秘了“一成首付買新車”背後的那些事兒，文章釋出後我們的欄目遇到了來自各方的施壓！

但我們還是決定，頂住壓力繼續說真話，幫助廣大車友擦亮雙眼別被忽悠！

而今天我要帶大家聊的話題，就是——

汽車貸款怎麼還更划算！

你不願辛苦攢錢全款購車而選擇貸款，無非基於兩點：沒錢還想買車（提前消費）；有錢不想全花完（資金成本考量）。

而你只需要考慮的是如何選擇貸款方式，既能讓自己還貸輕鬆壓力小，又能少還點利息！

這個問題的關鍵，在於你如何選擇還貸方式——

1 ，死工資還貸專用—等額本息法

等額本息還款法是什麼最常見的還車貸方式。通常首付30-60%，剩下的分12-60期不等來還款每個月的月供都相同。

舉個例子——

鄰家小周姑娘考取了穩定事業單位公務員，最近想買輛16。99萬的頂配思域。

首付40%共67960元爸媽給的，剩下的分3年小周自己還，利率5。25%，月供3067元……因為有著鐵飯碗和死工資，36個月後小周就會還清車貸無壓力。

可以說，10個人裡有8個都是這麼還車貸的。方式死板但靠譜，讓每個人心裡都有數。

適合人群：鐵飯碗死工資，老實巴交收入穩定的人（這樣還車貸的人都是相親市場上的搶手貨）

作死人群：手裡沒存款收入不確定，靠業績吃飯的銷售，做生意手裡資金流動大的人。這類人群用這種還貸方式就是作死……

2 ，收入悲觀專用—等額本金還款法

這種還款方式就是每月還本金一樣，但每月所還利息逐漸減少。

打個比方簡單說：你車貸了20萬，第一個月要還1萬，第二個月還9600，第三個月還9300……每個月都會越來越少……前期壓力大，但後期還款壓力會越來越小，這就是等額本金還款最大特點。

那麼這種方式適合哪種人群呢？

生活負擔會越來越重或收入會逐步減少的人

小張今年準備貸款買車，同時準備明年要孩子。別看現在花錢不多，等孩子出生後可是燒錢小火爐。

如果小張選擇等額本息還款，當下可以但後面會壓力驟增。這時候就需要選擇等額本金還款，後面雖然生活負擔加重但也不會斷供。

如果你需要後期養老、孩子讀私立名校、看病等等考量，後期花費巨大，亦或者是你預計要點兒背賺錢越來越少，那麼你得選擇等額本金還款法！

這種還款方式相對等額本息而言，相同首付和還款期數時，總的利息支出一定會更低！

3 ，東山再起專用—按月付息，到期還本

一般車貸需要你每月都還本付息的，但這種“按月付息，到期還款法”則不同。

比如你買車貸款了60萬，分3年還完。剛開始你每個月只需要還利息，還貸壓力非常小，一般每年到期才需要還一次本金。

生意失敗東山再起專用

王總生意失敗，大部分資產都用去還債，只剩下一個小廠要重回巔峰。現在需要買輛寶馬5系裝門面用來談生意用，專案談成年底會有不菲的收入……

你說王總該怎麼選擇車貸？現在窮的響叮噹根本還不了連本帶息的月供，全靠這輛寶馬5系來翻盤。所以還車貸的方式最適合這種人。

不光是生意人，如果你想前期壓力小，需要資金週轉快的話，這種還貸方式非常帶勁的！

4 ，斜槓青年專用—分段式還款法

分段式還款非常有趣，就是把你的貸款總額分不同階段來還。

比如你去買車首付25%，貸款期限2年。從1-11月還款貸款總額的13%，第12個月一下還總額的15%；從13-23個月還貸款總額的29%，第24個月一下就還貸款剩餘的43%。

是不是有點懵逼，不就換個貸款嘛幹嘛搞得這麼複雜！生活簡單一點不好嗎？但這種還貸方式的精妙之處也在於此——

對未來2年有明確預期的斜槓青年

程式猿阿康第一年進公司，月薪一萬，貸款買了輛車。但年終獎賊高的他年底一下發了數月的薪水；表現優異的他明擺著第二年要升值加薪月薪一萬五，不出意外第二年的年終獎會讓他夜裡都笑醒……

你說阿康該怎麼選擇還貸方式最划算？當然是根據自己的職業和收入預期來用分段式還款。

5 ，靠譜青年專用—智慧貸款

啥叫智慧型貸款？舉個例子，就是首付30%，車主貸款50%，剩餘的20%作為尾款。

等貸到期後，車主可以一次性付清尾款，也可以選擇對尾款進行為期1年的再貸款。

靠譜青年必選

為什麼我把這種還貸方式定義為靠譜青年專用呢？一般來說，靠譜的小年輕都是手裡有一定積蓄，有穩定收入，還會有年終獎。這樣的話使用智慧型貸款首付和尾款不會有太大的壓力。

貸一半，付一半

在智慧型貸款的基礎上還有種“5050”貸款方式。首付50%，剩餘的50%一年之後才需歸還。但是在這一年期內，每月只需支付極少的利息作為月供。一年期滿時，你可以全額付清或者再申請一年的展期。

舉個例子，劉大腦袋是個生意人，全款買車不是事兒。但這樣的話佔用資金太多影響生意週轉。最終劉大腦袋選擇了“5050”貸款，首付50%， 剩下的50%繼續拿去做生意。

一年後，當初投下的錢回報極高，輕鬆付清了剩餘的50%車款。你說劉大腦袋是不是夠聰明！

6 ，到底哪種方式最划算？

看到這你可能不耐煩了，到底用哪種方式還車貸最划算？

在給出答案前，你先要明白，銀行貸款的本質就是借你錢然後收利息，你借的錢越多借的時間越久，利率和利息也就越多。

各家銀行給出的各種方案，其實綜合考慮下借款額度與借款時長，利息和利率最後算下來都特麼差不多！差不多！差不多！重要的事情說3遍！

上述的所有車貸方式，不過是在還款方式上玩花樣，並不會真正省錢。

而你需要做的，不是去費心費力去計算那差距不大的利息額。與其分析貸款的複雜利率，不如分析自己。預測自己未來幾年的收入、開支、職業上升還是走下坡路……根據自己情況來找到自己最合適的還車貸方式。

最適合自己個人情況的還車貸方式，就是最划算的那一種！

你覺得哪款形式貸款最划算？【智選車出品】