“代理投訴可全額退保”“專業保險維權，100%全額退保”“保險公司內部人士，可代理退保、修復徵信”…… 近年來，保證保險領域成為了不法分子的“商機”，“代理退保”反催收聯盟組織在全國範圍內頻繁活動，肆意猖獗，在各類社交、影片平臺瘋狂湧現，挑唆、慫恿不明真相的消費者委託其代理“全額退保”，藉機收取消費者高額“手續費”及“諮詢費”進而從中牟利。這些現象不僅擾亂了正常金融秩序，亦會給消費者的合法權益造成諸多風險隱患。

“代理退保”都有哪些套路？

2020年，部分反催收聯盟組織採用虛假宣傳的方式惡意營銷其“債務減免”服務，以傳銷方式收取會費，誘導客戶購買其內部課程、發展下線，慫恿、誘導透過保證保險獲得借款的客戶宣稱“自己對投保並不知情，是保險公司強制搭售”，然後透過以多種方式至監管部門投訴、纏訴監管、信訪等達到退保的目的，並且存在教唆客戶採用投訴方式逃避合法債務的違規違法行為。2021年，反催收聯盟組織模式陸續升級，從零散代理逐步轉向公司化運作，從教唆客戶投訴轉為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動群眾，線下組織聚眾。

部分代理機構或人員宣稱他們有“黑科技”，退保成功率高達90%，他們會在成功之後收取20%到50%不等的手續費。一些客戶就會禁不住利益的引誘，輕信這些黑中介，開始了自己的退息退保之旅。殊不知這樣的操作，最後斷送的卻是借款人自身的信用，最終悔不當初。所謂的“黑科技”其實並不存在，幕後指導和教唆客戶投訴才是他們慣常採用的方法。一些客戶接受教唆宣傳後，認為退保後可以只付銀行利息不用再交保費，但事實上，如果失去保險的增信保障功能，貸款資金的償付風險就無法覆蓋，因此如果退保，這部分客戶就必須先解決提前結清欠款的問題。由此可見，退保操作不但會使客戶失去保險增信保障，還極大地增加了客戶的資金還款壓力，將客戶陷於兩難的境地。更有甚者，這些代理機構還可能倒賣客戶個人資訊，後續風險更難估量。

需要強調的是，某些“代理退保”行為並非真正為了保護消費者合法權益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續費或繳納定金，退保後誘導消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品以賺取佣金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證影印件等，截留侵佔消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

監管常態化掃黑除惡

監管部門多次向廣大保險消費者釋出風險提示，提示“代理退保”行為至少包含喪失正常保險保障風險、資金受損或遭受詐騙風險以及個人資訊洩露等三重風險。

2020年4月9日，中國銀保監會消費者權益保護局（以下簡稱“銀保監會消保局”）發文提醒廣大保險消費者：要警惕“代理退保”的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，注意保護個人資訊，同時也要依法理性維護自身合法權益不受侵害，透過正規渠道依法合理維權。

銀保監會消保局表示，透過投訴反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權益的正當手段，但一旦被別有用心者利用，透過“惡意”方式獲取利益不僅會擾亂正常的行業秩序，對行業經營造成不良影響，最終損害到消費者自身的權益。

此外，銀保監會消保局指出，一些從事“代理退保”的個人或團體打著“維權”幌子獲取消費者信任，並與消費者簽訂所謂的“代理維權服務協議”，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯絡方式等涉及消費者隱私的敏感資訊。除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現、小額貸款業務，消費者個人資訊資料存在較高的被洩露或被不法分子惡意使用的風險。

2021年7月13日，銀保監會發布《關於銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》提出，要繼續執行《中國銀保監會關於銀行業和保險業做好掃黑除惡專項鬥爭有關工作的通知》要求，並對常態化開展掃黑除惡鬥爭作出工作部署。值得注意的是，《通知》列出的打擊範圍更詳盡，誤導或慫恿保險客戶非正常退保本次也被納入“掃黑除惡”常態化的範疇之內。

為保障自身合法權益不受侵害，銀保監會提醒消費者：充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保；注意保護個人重要資訊；透過正規渠道依法合理維權。