作為史上最嚴的徵信報告，二代徵信報告以豐富立體的資料為放貸機構授信決策提供重要參考依據。自二代徵信去年切換上線以來，金融機構紛紛改進風控系統，力求全面接入。

撰文 | 格東

出品 | 消費金融頻道

央行二代徵信系統從去年年初面向社會公眾和金融機構提供徵信查詢服務，如今二代徵信已替代一代徵信，成為金融機構從事信貸活動時的重要風控工具。二代徵信更像一個徵信資料集合，須與金融機構的風控系統結合，才能徹底挖掘出它的風險識別價值。

目前，除了國有大行、股份制銀行，城商行、農商行、消費金融公司、信託公司等金融機構也研發新版徵信系統，與央行的二代徵信系統對接，以便基於二代徵信欄位特點生產嚴謹的風控變數。

這意味著金融機構的信貸風控系統會變得更加靈敏，授信也會更加嚴格，信用較差或有騙貸傾向的群體，可能會被秒拒。

金融機構查詢使用二代徵信，主要用的是授信機構版本，一般在查詢後對使用者的徵信資料進行分析建模，從中提取使用者的欺詐風險和信用風險。除了徵信白戶，一般二代徵信報告中的資料足夠豐富，借款人幾乎沒有可能再利用資料造假騙金融機構貸款。

新系統報送更及時

隨著二代徵信深入應用，大多數金融機構已經完成了向二代徵信系統的過渡。二代徵信報告主要還是基礎資料的聚合，雖然覆蓋面廣，但層次和結構不夠突出，因此金融機構透過研發的風控系統和徵信系統對徵信報告中的變數進行挖掘，提升信貸決策效率。

近期，大連銀行釋出一則徵信系統的招標公告，以120萬的預算建設二代徵信報送系統，實現全面切換二代徵信系統報送。6月份，雲南信託宣佈二代徵信自研系統正式切換上線，成為雲南省首家完成二代徵信系統切換的金融機構。

無論是自研還是借外力建設，金融機構的二代徵信系統一旦上線，就能與央行二代徵信無縫銜接。在放貸過程中，二代徵信系統能最佳化資料更新機制，及時更新信用資料，並且能增加授信額度資訊，防止過度授信。

央行二代徵信基礎資料提供了近5年的信貸歷史資料，也被稱為史上最嚴徵信報告。金融機構藉助它可以充分挖掘使用者的信貸規律、負債規律、還款壓力、逾期規律。

截止到2020年12月底，徵信系統共收錄超過11億自然人，6092萬戶企業及其他組織，個人徵信和企業徵信業務分別接入放貸機構3904家和3712家。2020年全年，個人徵信和企業徵信業務日均查詢分別達866萬次、19萬次。

二代徵信相比舊版徵信在使用者特徵、信貸記錄資訊、信貸申請資訊、非信貸記錄資訊（欠稅、民事裁決、行政處罰等）上，資料更加全面，對借款人的信用跟蹤更緊密。

尤其在貸款資訊更新方面，舊版徵信存在資訊更新不及時的問題，往往最近一個月或者更久的借貸資訊沒有記錄，

而二代徵信要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送資料。

各家金融機構更新徵信系統後，必然也會對借款人的信貸資料進行實時報送。

在徵信有效期內不良記錄儲存時長方面，舊版徵信只記錄了近兩年徵信記錄情況，不良資訊（例如逾期、呆賬等）；二代徵信規定不良資訊自中止之日起保留5年，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款資訊（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期資訊。

授信更加嚴格

由於二代徵信本身已包含借款人大部分強變數資訊，在放貸機構的風控系統中加工處理後，借款人的信用特點會更加突出，是否符合授信標準十分容易判斷。因此，在金融機構搭載央行二代徵信的風控系統更新後，授信會更加嚴格。

徵信報告顯示，

二代徵信覆蓋了迴圈貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款、實時貸款等資訊。

這意味著金融機構在放貸時更容易判斷借款人的履約能力和償債能力。

在個人資訊方面，二代徵信還增加了個人完整的身份資訊，包括學歷資訊、國籍資訊、就業情況、電子郵箱資訊、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。這些個人身份資料都由有關部門報送，具備較高真實性。

此外，借款人的資產負債情況也會體現在徵信報告上，金融機構在這些底層變數的基礎上透過風控建模，便能得出借款人的風險承擔能力。

即使二代徵信報告資料較全，但徵信白戶等群體的欺詐風險仍難以識別。如果借款人屬於徵信白戶或徵信記錄較少，就無法透過徵信報告客觀判斷借款人信用狀況，金融機構在此情況下還會採用大資料風控技術識別欺詐風險和信用風險。確保審慎授信。