文：繆禾

前段時間，

央媽，就是

中國人民銀行

，

悄

悄

釋出了一個

【第3號】公告

。

公告

要求

，

所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程式、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時標明，也可以根據需要同時展示日利率、月利率等資訊，但不應比年化利率更明顯。

一些

朋友

可能會感到困惑，

這到底是什麼意思？這個公告對我們有啥影響？

先來說說央媽為什麼這個時候釋出這個公告？

還不是因為，這些年以90後、00後為代表的年輕人，負債現象真的太太太嚴重了。

如今，隨著社會的不斷髮展和網際網路行業的蓬勃發展，網上購物已經逐漸成為許多人日常生活中不可缺少的一部分。隨著消費需求的不斷增加，年輕人的消費水平居高不下

，

與保守的老一代人不同，90後秉持著“

吃得開心、玩得開心

”的理念，大膽消費。為了滿足自己的消費需求，很多人都會選擇提前消費，比如

白條

、花唄、借唄和信用卡。

據統計，到2020年9月底，

我

國的信用卡髮卡量將從2008年底的1。42億張增長到7。66億張，

增幅達440%；

信用卡總

量

將從2008年底的0。98萬億

元

增加到18。59萬億元。平均髮卡數量為0。55張，平均授信額度為2。43萬元。

此外，支付寶還宣佈，截至2019年初，中國支付寶使用者已超過7億，其中70%的使用者使用了花唄借唄等3種螞蟻金融服務

，

在花唄和借唄的使用者中，90後佔60%。平均來說，90後的月儲蓄是1400元，但事實上，很多90後的月儲蓄是零甚至是負的

，

平均負債超過12萬

。

隨著年輕人消費觀念的轉變，很多年輕人已經習慣了“超前”消費。這種消費模式已經成為年輕人眼中的“時尚”，很多年輕人因此“負債”。其中根據中國人民銀行的資料，截至2020年6月30日，我國信用卡逾期6個月的金額為854億元，是10年前的10倍多。

不可否認的是，年輕人的自制力較弱，容易陷入衝動消費和提前消費，這些都是內在原因。

另一個問題是，一些企業沒有“底線”宣傳。如果你開啟任何一個APP，無論是購物還是遊戲，體育還是娛樂，馬上就會彈出一個好訊息，讓你借錢

！甚至手機裡常年不翻閱的簡訊也是這一類“好訊息”：“大好訊息！現在借錢額度提升了！”

“你可以享受貸款！”等等。上面顯示的利率數字

，

“日利率0。005%”、“1萬元

借

一天只需

要

3元”、

“月手續費率2。5%”等等。這麼低的利率，不相當於白借嘛！

現在這個社會，真的讓年輕人覺得借錢太太太容易了。

不僅在螢幕上

，

走在大街上

，

看看公交站牌和各種電梯間

，

你的眼球會充滿各種各樣的貸款廣告。

所有借貸平臺都在用他們打造的美好生活方式，強行讓你相信：越沒錢，越需要借錢花。這在無形中帶偏了很多人年輕人的價值觀

，這使得許多年輕人有攀比的心理，總是想在物質上超過別人。

特別是現在一些所謂的“網紅”傳播一些“

不正當

”的想法。

甚至還有一些更讓人扎心的毒雞湯：

你買不起漂亮、好看、高質量的東西，因為你潛意識裡認為自己配不上它們。隨著消費觀念的持續扭曲，年輕人負債越來越多。根據2017年官方釋出的《年輕人消費生活報告》顯示，與傳統的儲蓄消費不同，90後逐漸形成了一種新的“信用消費”，月收入在5000元以上的人比月收入在2

萬

以上的人更敢於消費。

他們

借一次還一次，再借一次再還一次，這種低利率高週轉、借了錢感覺很容易就能還上的體驗，

慢慢地放鬆了人們的警惕，甚至造成了現在可以借到

多少錢，未來就能賺多多少錢還。

以

某唄

為例，假設借款1萬元，

宣傳上寫的日利率萬分之五

，

看起來這個數字很小

，對吧？但你不能只看日利率，你必須看它轉化成

年息

有多高。

年息也就是年利率

，年利率的計算方法是將總利息除以總本金，然後再除以貸款的年數。

日

息

5元

，

乘以365天

就

是1825元

，再除以

本金1萬元

和

借款期限1年，年利率

就是

18。25%。

真是不算不知道，一算嚇一跳！

年利率是18。25%。這是不是有點令人困惑

？

比你想的數字

高不少？

借錢的衝動會突然減少

了不少？而這，就

是該公告最重要的目的。央行釋出的這項政策是為了提醒那些想借錢的年輕人

，

要看

清

“實際”年利率，每次借錢前都要三思。

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