以“專業保險維權”名義騙取代理，繼而牟取高額佣金

全額退保消費陷阱要警惕

近期，有社會人員打著“專業保險維權”的名義，煽動消費者委託其代理“全額退保”事宜，其慣常做法是透過社交平臺、網購平臺、電話簡訊等渠道，頻頻向消費者釋出虛假資訊，稱“可在全國任意地區的任意保險公司辦理任何險種的全額退保業務，100%退保成功，安全快速”。

對此，深圳市保險消費者權益服務中心提醒，所謂的代理“全額退保”，實質是“惡意投訴全額退保代理”（以下簡稱“惡意投訴”）業務，其嚴重誤導消費者，使消費者面臨錯失原有保險合同的風險保障，以及再投保時面臨保費增加、重新計算甚至可能被拒保的風險。此外，不法分子向消費者牟取高額費用，嚴重損害了消費者利益，擾亂了保險秩序。

誤導消費者

稱“100%退保成功，安全快速”

2019年7月11日，深圳保險消費者趙某透過信函方式投訴某壽險公司，稱該保險公司代理人黃某和他是朋友關係，在向其推銷保險產品時，透過墊付保費方式誘導其投保，趙某稱自己當時礙於情面投了保，目前已無力續費，要求全額退保。

得到這樣的客戶反饋，保險公司立即展開了客戶回訪和調查。經調查，趙某對投訴函內容竟然並不知情，他告訴保險公司的工作人員，他其實是在一次外出時偶然看到在路邊散發名片的葛某，葛某表示可代辦信用卡、貸款及保單全額退保等業務。

趙某此前投保了一份長期壽險，但因為債務原因陷入經濟困境，當時面臨續保的困難。趙某於是諮詢葛某如何全額退保，葛某表示只要提供身份證影印件、銀行卡原件、手機卡、保單即可，100%退保成功，安全快速，只需7天就可以“搞掂”全額退保。葛某的條件是：先收取趙某押金500元，事成之後再收取退費金額的30%作為佣金。

按照約定，趙某將相關資料郵寄給葛某，隨後就不再過問，對葛某後續具體操作情況一概不知情。一週後，趙某詢問退保進展，葛某一番言語搪塞後，表示還需要一段時間，並稱自己弄丟了趙某的手機卡。直到保險代理人黃某聯絡他核實情況時，趙某才恍然大悟自己被忽悠了。

收取高佣金

比例高達30%—50%

據平安壽險深圳分公司保險專家介紹，在這類操作中，不法分子在竊取相關保單資訊後，通常以承諾幫保險消費者辦理全額退保為名，慫恿或冒充保險消費者向監管部門投訴，並向消費者收取高額手續費。

惡意投訴人通常使用格式化的投訴模板，多采用釣魚手段透過電話、微信等方式向保險代理人獲取相關證據，然後直接投訴至監管機關，倒逼監管部門向保險公司施壓。有不願具名的業內人士透露，這些機構的從業者大部分都是一些瞭解保險銷售流程的人士，或者是已經退出保險圈的保險代理人等。

惡意投訴具有易效仿、成本低、難制約等特點，且總體呈上升趨勢。2019年1—7月，在深圳銀保監局轉辦的投訴案件中，惡意投訴全額退保代理的案件約佔監管案件總量的73%。

平安壽險保險專家提醒，違法分子之所以會煽動消費者委託其代理“全額退保”事宜，是為了向消費者牟取高額費用，他們會與消費者簽訂協議並收取一定違約金，成功後會再向消費者收取約30%—50%的佣金。

除此之外，有一些保險同業為了完成業績，也會引導客戶“撤舊投新”。深圳劉小姐曾經購買過一份重疾險，年交費約2萬元，繳費已近3年。最近，有保險代理人慫恿她退掉這份重疾險，聲稱要推薦一份回報更高、保障更全的投資型險種給她。

上述保險專家提醒廣大保險消費者，勿受高息理財誘惑，要正確認識保險保障功能，謹慎辦理合同退保。“消費者不要抱著投機心理去投保，要清楚自己想要什麼，認真閱讀保險條款，購買適合自己的保險產品。”

業界提醒

識別作案手段 遠離惡意投訴

深圳市保險消費者權益服務中心提醒廣大消費者，不法分子代理“全額退保”的行為，嚴重損害消費者的利益，妨礙正常的保險經營秩序。因此，消費者應提高防範意識，遠離“惡意投訴”人，謹防上當受騙，透過以下合法途徑維護自己的正當權益。

一是詳細核實來電人真實身份，勿與不明身份人員聯絡接觸。監管提示稱，保險消費者在接到此類電話後，建議詳細詢問來電人基本資訊，包括姓名、所在單位、聯絡電話、聯絡地址等，並就對方提供的資訊進行核實。對於來電人存在詐騙或非法獲取公民個人資訊嫌疑的，請及時向公安機關報案。

二是消費者要充分了解保險產品資訊。保險產品主要功能是提供風險保障，消費者應當樹立科學的保險消費理念，透過正規渠道正確瞭解保險責任、保險金額、除外責任、退保等重要產品資訊，以免被不法分子利用和忽悠。

業界提醒，保險消費投訴是保險消費者的權利，保險消費投訴應由保險消費者本人或其合法受權人提出，由其他人員提起的消費投訴，監管部門不予受理。保險消費者就保單問題需向保險公司諮詢反映情況的，需直接聯絡保險公司詢問協商解決，不要讓不法分子代為投訴並從中牟利。

三是保障個人資金安全，勿輕信高收益承諾。部分不法分子打著為保險消費者投訴維權的旗號，在誘騙保險消費者退保後轉而購買其代理銷售的所謂“高收益”理財產品並從中牟利。廣大保險消費者需增強自我風險防範意識，不輕信高收益承諾，避免資金損失。

■小貼士

退保會產生多少損失？

很多保險消費者不清楚的是：全額退保可能嗎？退保會產生多少損失？保險專家提醒，只有在猶豫期內或保險公司有過錯時，才可以全額退保。除此之外，根據《中華人民共和國保險法》第四十七條規定“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值”。

現金價值是什麼？現金價值是保費扣除風險保障成本、管理成本等各項費用之後的金額，也稱“退保價值”或者“解約退還金”。

保險專家提醒，投保人在保單前期退保可得到的金額遠低於所交保費；對於保障型險種，即使是在後續年度退保，消費者還是或多或少會有些損失，因此對於購買長期人身保險的投保人來說，建議大家投保時要注意選擇符合自己及家庭保障需求的產品，謹慎退保。

投保人如何知道自己保單當前的現金價值？舉個例子，一份壽險合同上寫明“在保單第一年末，每1000元保額的現金價值為人民幣0。26元”，若這張保單的保額是10萬，則第一年末的現金價值為（1000001000）0。26=26元。也就是說，這張保單的所有者若在投保一年後就申請退保，那麼只能拿回26元，遠低於投保人首年所繳納的保費。

南方日報記者 譚冰梅