文：週週

前言：

2018年，著名銀行家布萊特·金的著作《BANK4。0》釋出，預示了場景金融時代的到來。“金融無處不在，就是不在銀行”印刷在書的封面上，它準確地描繪了這樣一個事實：

銀行業的經營方式已經從根本上改變了，伴隨著大資料、機器學習、人工智慧的進步，未來的銀行將嵌入我們生產和生活的各個方面，不再受時間和地域的限制。

以前的銀行網點，門庭若市，排隊辦業務，排一小時也不稀奇。但是，近年來，隨著網路技術的日新月異，以及使用者逐漸養成網上辦理業務的習慣，銀行線下網點逐漸處於“無用武之地”的境地。據銀監會公佈的金融許可證資訊統計，截至2021年6月11日，全國有227452家銀行網點。到目前為止，全國新增網點1027家，退出網點945家，淨增82家。

從六大行來看，2020年六大國有銀行網點共有106526家，比2016年的109289家網點減少2763家。到目前為止，六大行新增網點192個，累計退出網點412個，網點淨減少220個。

中小

銀行

面臨巨大的壓力

事實上，隨著時間的推移，地方性中小銀行的日子更加艱難。由於改革開放以後，隨著經濟的發展，國內金融行業也迎來了春天，各種金融機構如雨後春筍般湧現，而這對銀行業打擊最大的莫過於馬雲創立的螞蟻金服。加之銀行數量不斷增加，至今已達到4600多家，導致銀行的攬儲壓力越來越大，甚至有可能面臨破產。

而中國歷史上就已經有三家銀行破產了。1998年，海南發展銀行宣佈破產，這也是我國曆史上第一家倒閉的銀行。2012年，河北肅寧縣尚村農信社也宣佈倒閉，這也是我國曆史上第一家破產的農村信用社。2020年包商銀行也宣佈破產，成為我國第三家倒閉的銀行，在國內破產倒閉的銀行中，我們能發現的是這些都是地方性中小銀行。

由此可見，銀行的日子不好過，主要是針對中小銀行，由於國有銀行的實力和知名度都擺在那裡，即使競爭對手多，但經營狀況還是挺不錯的，以工行為例，2021年一季度實現淨利潤857。3億元，比去年同期增長1。46%，相當於每天的淨利潤就有9。5億人民幣，可謂是相當暴利。

不過，反觀其他中小銀行，日子並不好過，中小銀行因為規模小，實力弱，攬儲壓力很大，沒有辦法像國有銀行那樣“躺著賺錢”，為了生存，只能想盡各種辦法。但淨利潤的下滑特別嚴重，例如2020年城商行的淨利潤同比下跌14。48%，農商行的淨利潤同比下跌14。61%。對此，佛山農商行的李川也表示：現在最關鍵的就是“活下去”，然後再圖發展。由此我們可以看出如今的中小銀行的生存壓力有多大。

銀行開始

抱團取暖

要想更好地生存下去，許多中小銀行開始“抱團取暖”，比如4月28日剛剛揭牌成立的山西銀行就是由原來的大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行等五家地方性商業銀行合併重組的。重組後，原來的5家銀行也就徹底消失了。

看見這兒有些儲戶也許會擔心，這5家銀行已經“消失”了，那之前的存款怎麼辦？事實上，不用太過擔心，這5家銀行雖然“消失”了，但並不是倒閉了，而是聯合起來，成為一個更加強大的銀行，儲戶的存款安全比以前要高得多，對於原來銀行的儲戶，只要存款到期就可以直接到山西銀行的網點進行支取，並沒有什麼影響。

繼山西銀行之後，5月21日由中國銀監會批准成立的省級城市商業銀行成立，即遼瀋銀行。這家新的城商行最終合併遼寧省12家相關城市商業銀行。遼瀋銀行將首先“兼併”遼陽銀行和營口沿海銀行，未來1到2年，將陸續兼併鞍山銀行、撫順銀行、本溪銀行、丹東銀行、阜新銀行、鐵嶺銀行、朝陽銀行、葫蘆島銀行、盤錦銀行等機構。

眾多中小銀行的合併將產生什麼樣的影響？

一方面，短期內會給部分儲戶帶來不便。比方說，山西銀行在開業之初，由於開戶銀行的行號並未改變，有些公共結算賬戶對儲戶結算產生了影響。在貸款方面，原來的產品停辦了，這讓借貸者非常尷尬。

另一方面，長期來看，可以更好地保護儲戶的利益。“抱團取暖”的好處是可以化解部分風險，使大銀行能服務於更多的客戶，避免由於短期經營不善而帶來的業務風險。

半年

內近千家被關閉，

銀行網點該怎麼辦？

除銀行合併外，銀行總部下各網點半年內也減少了數千家。6月15日，中國銀監會批准交通銀行重慶龍湖支行和重湖津路支行停止營業；郵儲銀行雞西市大通溝營業所、郵儲銀行密山市柳毛營業所終止營業；福建海峽銀行泉州豐澤街社群支行終止營業。

要知道，在過去到銀行辦業務會排很長的隊時，銀行網點的角色可以極大地分擔營業大廳的存取、取款壓力，那背後發生了什麼？

專業人士認為，離櫃業務率高、運營成本高是主要原因。據統計，2020年銀行業金融機構場外交易總量3708。72億筆，比上年增長14。59%；離櫃交易總額2308。36萬億元，比上年增長12。18%；行業平均電子通道分流率為90。88%。二是銀行網點經營造成的租金、人工等高運營費用，使得部分分公司的收益難以彌補成本。

還有人好奇，未來會不會沒有線下網點？今後的銀行分行將如何發展？實際上，雖然網上渠道以其方便快捷的金融服務得到了更多人的青睞，但有些人仍然無法離開櫃檯。很多居民，尤其是老年人，仍然選擇在銀行分行辦業務。因此，銀行還推出了自動取款機“刷臉取現”的新服務，旨在方便取現人員，提高ATM機的使用率，尤其是老年人和急需現金而不帶銀行卡的人。

綜上所述，中小銀行合併是未來發展趨勢。在中小銀行有存款的人應該注意，但總的來說是有益的，至少抵禦風險的能力得到了增強。但是，為避免被淘汰，還是要跟上時代的發展，銀行網點也是如此。

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