本期導讀

一、信用卡最低還款的利息有多高？

二、信用卡分期還款的利息有多高？

三、0成本使用信用卡的方法

信用卡的資金成本有多高？

在大多數人的觀念裡面，信用卡是邪惡的、堅決不能碰的，因為它讓很多人債臺高築，越陷越深。

不可否認，這些都是事實。

然後造成這些後果的，並不是信用卡本身，而是錯誤使用信用卡的方法。

用錯了，他就是高利貸，用對了，就是低成本、低利息的資金。一念天堂，一念地獄。

今天解讀哪些用卡方法是錯誤的，以及如何0成本、0利息使用信用卡。

一、

信用卡最低還款的利息有多高？

銀行經常會以每月最低還款只要xxx來欺騙客戶。有不少人資金緊張的時候，真的選擇最低還款。看似還款壓力極小的背後，是要承擔高額的利息，不知不覺吃大虧。

信用卡最低還款金額的計算方式：

消費的10%，加取現的10%，加上分期本金的100%，再加上費用及利息的100%；

如“上期賬單”未還到最低還款額，還需要加“上期賬單”最低還款額的未還部分。

信用卡最低還款利息計算方法為：

如果在到期還款日前沒有還清對賬單上列明的全部結欠金額；

將按日息萬分之五的利率計收利息，並按月計收復利，利息由交易記賬之日起以實際欠款金額計算，至還清全部欠款為止。

這些計算方法太官方，看了腦殼疼，寫這麼複雜，就是為了讓你看不懂。

我們列舉幾個坑：

1、利息有多高

日息萬分之5 = 月息1。5% = 年利率18%，妥妥的”高利貸“

2、從什麼時候開始算利息

如果你以為之前有免息期，不算利息，應該從最低還款日之後開始算利息？

那真是很傻很天真。

真實的情況是：從刷卡時間開始算利息。意味著，你要多交幾十天的利息。

3、按什麼金額算利息

對銀行來說，能坑一點是一點，計息金額也不放過，刷卡日期-最低還款日期：按全部金額算利息

最低還款日期之後：按剩餘欠款金額算利息

舉例：

某行信用卡：賬單日8月1日，最後還款日9月15日

某人：8月2日刷卡10000，9月15日還款1000，9月20日還款9000

他要交多少利息?

刷卡日期-最低還款日期：43天

最低還款日期之後：5天

利息 = 10000元×0。05%X43+9000元×0。05%×5=237。5 元。

大致估算一下，1萬元用了50天，付了237。5的利息。看似金額很小，如果一直這麼操作，一年下來至少要交1700多的年息。

二、

信用卡分期還款的利息有多高？

經常有信用卡中心的客服會打電話，邀請你申請信用卡賬單分期，號稱不要利息，只要每個月付一點點手續費就行，並且是每個月固定還本金和手續費。

俗話說：“免費的就是最貴的”。信用卡分期又是一個矇蔽信用卡小白的途徑。

如果借了一筆10w的錢，1年期，1年後本金+利息一共還10w零6千。借10w，一年付6000的利息，年利率就是6%。

如果是信用卡分期10萬。1年期，等本等息還款，每個月還本金8333元+利息500元。借10w，一年付6000的利息，年利率是多少？ 跟之前的年利率是一樣的嗎？

以上2種還款方式，雖然付的利息都是6000，但是大家都會選擇第一種。僅僅是因為還款壓力小嗎？

從以上的圖表中，可以發現

等本等息還款方式，每個月都要固定還本金

，

也就是雖然你借了10w，但是每個月可用的資金逐月減少，1年下來，你的平均本金使用金額只有5。4w左右，平均本金使用率只有54%，雖然月利息只有0。5%，

但年利率粗略計算就是6000/54000=11。1%左右，如果要知道精確值，需要透過IRR來計算。

大多數情況，我們並不一定要算的那麼精確，只要大致知道實際利率是多少就行，避免被銀行的工作人員忽悠，防止上當受騙。

有一種速算的方法供參考：實際年利率 = 月利x12x1。89。

大家可以自行計算一下下圖中的實際年利率是多少？

三、

0成本使用信用卡的方法

如果信用卡賬單要到期了，沒有錢還賬單，既不能最低還款，也不能賬單分期，還有什麼辦法可以度過難關。

信用卡唯一正確的用法是以卡還卡，也稱之為空當接龍。

例如：

有A、B兩張卡，額度都是5w。如果A卡賬單快要到期，沒有錢還賬單，那麼你可以把B卡的錢刷出來還A卡，等B卡下個月要還賬單的時候，再把A卡的錢刷出來還B卡。

這是最簡單的還卡方式，關鍵是如何把卡上的錢刷出來，這是大多數人不瞭解的地方。

還有種方法是：代刷和刷卡機。

1）代刷

顧名思義，代人付款。你朋友要去商城買金鍊子，你趕緊攔住他：“老鐵，讓我來刷卡，你把現金給我吧”。這樣你就把B卡的額度變成現金了，簡單粗暴，療效顯著。

2）刷卡機

以個人名義辦理一臺刷卡機，自行刷卡。

代刷和刷卡機的刷卡成本都是0.6%。

以信用卡的免息期50天為例：

一年需要刷卡365/50=7。3次，所以一年的成本就是7。3x0。6%=4。38%。比信用卡最低還款和分期低很多很多，甚至比按揭貸款的利息都低。這樣的資金成本，拿去買銀行理財，或許都有的賺。

這還不夠，我們都是有追求的人，那麼如何做到0成本使用信用卡？

這就要涉及到信用卡積分的用法了。

例如：

刷卡1w，手續費60，得到9940現金和1w信用卡積分，再出售1w信用卡積分，獲得60元。一頓操作之後，不僅獲得了現金，還把信用卡積分給賺回了。

很多人會有疑問：“信用卡積分好像不值60元”。

沒錯，普通的信用卡積分大部分只能換點鍋碗瓢盆，確實不值錢。

信用卡積分只有換成航空里程才能大幅提升價值，因此我們需要做的是：申請兌換里程比例好或者有多倍積分的卡片。

當你瞭解到航空里程的玩法之後，你會發現，不僅可以0成本使用信用卡，還可以用信用卡賺錢。

未完待續~