在網際網路金融時代下，信用卡市場被各方瓜分，“零”信用卡的人越來越少。存量競爭下，更需要注重合規性和消費權益的提升。調控長期睡眠卡佔比、明晰分期利率……2022年，在信用卡新規的要求下，銀行信用卡業務合規性整改步伐堅定。2023年，整改仍將繼續，尋找信用卡發展突破的新方向才是重點。未來已來，當高速增長不再持續後，信用卡業務將如何深化轉型，仍需要時間來檢驗。

調控長期睡眠卡佔比

一直以來，信用卡業務在便利群眾支付和日常消費等方面的作用不言而喻，但與之相隨的經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位也層出不窮。為了保護消費者合法權益，2022年7月，銀保監會、央行釋出《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（即“信用卡新規”）從嚴格規範髮卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、全面加強信用卡分期業務規範管理方面提出了更高的要求。

在信用卡新規發威下，銀行合規調整步伐加快。2023年1月12日，北京商報記者梳理發現，當前，已有包括光大銀行、廣州銀行、浙江民泰商業銀行、沐陽農商銀行、上海農商行等在內的多家銀行表示對睡眠信用卡進行清理；也有中原銀行、鄭州銀行、龍江銀行等銀行先後“出手”為信用卡設定持卡數量上限。

從調整內容來看，多家銀行的整改範圍大多類似：例如，對持卡人名下長期未發生主動交易的卡片做銷卡處理，銷卡後卡片不可正常使用；對長期不用的信用卡暫停服務；為同一客戶在銀行持有的狀態正常的信用卡數量設定上限等內容。 此舉是順應信用卡新規中“長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡數量的比例在任何時點均不得超過20%”“對單一客戶設定本機構髮卡數量上限”的要求。

毫無疑問，睡眠信用卡佔比較多，不僅會佔據大量成本，還可能引發潛在的盜刷等風險。南京銀行信用卡中心在接受北京商報記者採訪時表示，“隨著信用卡新政的落地，在長期睡眠卡佔比不超過20%的紅線下，我行已從前端髮卡、促活挽留及批次銷卡三方面同步入手，重點依託全生命週期管理動態監測調控長期睡眠卡佔比，並透過數字化智慧化技術精準營銷，實現線上多應用場景生態互動，促動睡眠卡活躍”。

易觀分析金融行業高階諮詢顧問蘇筱芮表示，銀行清除睡眠信用卡是積極響應“斷卡行動”的具體表現，一方面可以提升機構自身的運營效率，另一方面則有助於提升合規性，防範風險。業務調整、息費透明使得機構自身的合規水平有所提升，同時也有助於金融消費者權益保護，使得持卡人能夠更加安心地進行用卡和透支。

最佳化息費展示方式

如今，距離信用卡新規釋出已經走過了逾170天，整改已從限制持卡數量、清理睡眠卡逐步延伸至分期業務領域，其中一個較為明顯的變化就是：在分期業務營銷過程中，此前“模糊不清”的息費標準變得更為清晰，亦有多家銀行調整信用卡現金分期金額上限，同時將“分期手續費”更名為“分期利息”。

為了讓消費者能夠清楚認識到真實借貸成本，北京商報記者注意到，目前多家銀行都在信用卡分期業務中向持卡人明示了近似折算年化利率。以一家股份制銀行為例，該行信用卡App中較為清晰地展示了信用卡總賬單分期後的每筆手續費以及持卡人本次交易以單利計算的近似折算年化利率。以1萬元分3期、6期、12期為例，該行展示的每筆交易折算後的近似折算年化利率分別為16。13%、15。27%、14。31%。

為了最佳化息費展示，也有銀行將“分期手續費”更名為“分期利息”，將“近似折算年化費率”的相關表述調整為“近似折算年化利率”。以工商銀行為例，該行自2023年1月1日起將信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。華夏銀行則將信用卡分期業務收費專案“分期手續費”調整為“分期利息”，將“分期手續費率”和“近似折算年化費率”的相關表述調整為“分期利率”和“近似折算年化利率”。

為了徹底解決信用卡分期業務“隱匿收息”“亂收費”“未經同意分期”等問題，也有郵儲銀行、建設銀行、浙商銀行紛紛“官宣”下線信用卡自動分期業務，將不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡等業務。

博通諮詢金融業資深分析師王蓬博認為，多家銀行下線信用卡自動分期業務，一方面是因為此前信用卡自動分期業務在辦理過程中可能會產生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題導致相關投訴較多，為此監管也進行了規定，促使銀行調整自動分期業務；另一方面，從業務角度來看，進入存量時代的信用卡行業需要更注重合規和對現有客戶的挖潛，提升服務品質，才能繫結更多優質使用者，預計後續會有更多銀行跟進調整信用卡自動分期業務。

實現多應用場景生態互動

從地毯式“掃樓”只追求業務量完成考核，到真正挖掘客戶需求，存量競爭時代，信用卡原來“跑馬圈地”的老方式已經“失靈”。雖然信用卡新規設定了2年的過渡期，但監管也同時要求，銀行應在6個月內完成業務流程及系統改造等工作，改造後新增業務應當符合監管規定。

2023年，信用卡業務流程及系統改造工作迫在眉睫，銀行需要加緊步伐，一方面規範信用卡業務經營行為，另一方面尋找信用卡轉型突破的新方向。

“信用卡新規既是對信用卡業務的全面規範，也為轉型發展帶來了新機遇。”一位城商行信用卡中心人士在接受北京商報記者採訪時表示，下一步，我行將進一步落實監管要求，評估客戶風險，嚴控過度授信；規範信用卡息費收取，全面準確披露產品價格及收費標準；加強外部合作機構的准入和管理，規範信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。同時，不斷最佳化信用卡服務功能，豐富產品供給，進一步專業化、差異化、精細化經營，實現惠民便民的目標。

南京銀行信用卡中心介紹，“2023年，我行信用卡業務將立足不同客群不同階段的需求，差異化經營核心亮點權益，打造不同支付場景的客戶首選卡，實現全卡種產品綜合化經營。同時，將持續完善獲客渠道建設，引入更多有場景有流量的平臺，開放思維，推動線上線下一體化場景生態閉環建設”。

“近年來，銀行在信用卡營銷、審批、授信、調額環節以及分期業務等場景積極探索服務模式，數字化轉型程序持續提速，作為信用卡業務客戶觸達的主要渠道之一，信用卡App在互動體驗及功能體驗方面持續最佳化，但在體驗細節上仍需加強完善。”在蘇筱芮看來，2023年，立足於信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的使用者體驗將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業銀行打造市場競爭力的關鍵，後續建議信用卡機構從操作體驗、效能安全、使用者黏性等維度全面檢視使用者體驗水平，開展端到端的流程梳理和最佳化，挖掘體驗中的痛點問題並及時跟進最佳化，不斷推動信用卡業務產品及服務迭代更新，用口碑和服務穩步落實對使用者的留存。

北京商報記者 宋亦桐